Schweigepflichtentbindung BU

Eine längere Krankschreibung allein führt noch nicht automatisch zur Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente. Der Versicherer prüft, welche beruflichen Aufgaben zuletzt konkret ausgeübt wurden, wie stark diese gesundheitlich eingeschränkt sind und ob die vertraglichen Voraussetzungen erfüllt werden.

Wer einen BU Leistungsantrag richtig vorbereiten möchte, benötigt deshalb mehr als Diagnosen und Arztberichte. Besonders wichtig sind eine genaue Tätigkeitsbeschreibung, vollständige Unterlagen und widerspruchsfreie Angaben.

Wann sollte eine mögliche Berufsunfähigkeit geprüft werden?

Berufsunfähigkeit und Arbeitsunfähigkeit sind nicht dasselbe.

Arbeitsunfähigkeit bedeutet, dass eine Person ihre Arbeit vorübergehend krankheitsbedingt nicht ausüben kann. Bei der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es dagegen auf die vertraglich definierte längerfristige Einschränkung im zuletzt ausgeübten Beruf an.

Nach § 172 Versicherungsvertragsgesetz ist berufsunfähig, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge von Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Einzelnorm

Viele Versicherungsbedingungen sehen eine Leistung vor, wenn die versicherte Person ihren Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Die konkrete Definition des eigenen Vertrags ist jedoch entscheidend.

Eine Prüfung kann insbesondere sinnvoll sein, wenn:

• die Arbeitsunfähigkeit bereits mehrere Monate dauert
• eine Rückkehr in den bisherigen Beruf unwahrscheinlich erscheint
• ein Arzt langfristige Einschränkungen erwartet
• ein Arbeitsversuch gescheitert ist
• die Arbeitszeit dauerhaft reduziert werden musste
• wesentliche Aufgaben nicht mehr ausgeführt werden können
• der Arbeitsplatz gesundheitlich umgestaltet werden musste
• ein beruflicher Wechsel allein wegen der Erkrankung erwogen wird

Der Leistungsantrag sollte weder vorschnell noch unnötig spät gestellt werden. Zunächst muss geklärt werden, ob die vertraglichen Voraussetzungen voraussichtlich erfüllt sind und welche Nachweise benötigt werden.

BU Leistungsantrag richtig vorbereiten: Der Beruf steht im Mittelpunkt

Der Versicherer prüft nicht nur die Diagnose. Er vergleicht die gesundheitlichen Einschränkungen mit der konkreten beruflichen Tätigkeit.

Zwei Menschen mit derselben Erkrankung können deshalb unterschiedlich beurteilt werden.

Ein Beispiel:

Eine chronische Schultererkrankung kann für eine Bürokraft nur geringe Auswirkungen auf die Berufsausübung haben. Für einen Maler, Monteur oder Physiotherapeuten kann dieselbe Erkrankung wesentliche Tätigkeiten unmöglich machen.

Umgekehrt kann eine psychische Erkrankung eine körperliche Tätigkeit weniger stark beeinträchtigen als einen Beruf, der dauerhaft hohe Konzentration, Verantwortung oder komplexe Entscheidungen verlangt.

Entscheidend ist somit nicht allein:

Welche Krankheit besteht?

Entscheidend ist vor allem:

Welche konkreten beruflichen Aufgaben können wegen dieser Krankheit nicht mehr ausgeübt werden?

Welcher Beruf wird geprüft?

Maßgeblich ist grundsätzlich der Beruf, der vor Eintritt der gesundheitlichen Beeinträchtigung zuletzt in gesunden Tagen tatsächlich ausgeübt wurde.

Nicht entscheidend ist allein:

• die Berufsbezeichnung im Arbeitsvertrag
• der ursprünglich erlernte Beruf
• die Stellenbeschreibung des Arbeitgebers
• die Tätigkeit zu Beginn des Versicherungsvertrags
• eine allgemeine Beschreibung aus einem Berufslexikon
• die Bezeichnung auf einer Visitenkarte

„Geschäftsführer“, „Projektleiter“, „Sachbearbeiter“ oder „Unternehmer“ sagen nur wenig darüber aus, wie der tatsächliche Arbeitstag aussah.

Ein Geschäftsführer kann überwiegend im Büro arbeiten. Ein anderer verbringt die Hälfte seiner Zeit auf Baustellen. Ein selbstständiger Handwerker kann hauptsächlich körperlich tätig sein oder vor allem Mitarbeiter, Angebote und Kundenprojekte koordinieren.

Diese Unterschiede können für die Leistungsprüfung entscheidend sein.

Warum die Tätigkeitsbeschreibung so wichtig ist

Die Tätigkeitsbeschreibung zeigt, wie sich der Beruf vor der Erkrankung konkret zusammensetzte.

Sie sollte nachvollziehbar darstellen:

• welche Aufgaben regelmäßig anfielen
• wie viel Zeit diese Aufgaben beanspruchten
• welche körperlichen Anforderungen bestanden
• welche geistigen und psychischen Anforderungen bestanden
• welche Verantwortung getragen wurde
• welche Arbeitsmittel genutzt wurden
• ob Dienstreisen oder Außentermine notwendig waren
• welche Arbeitszeiten üblich waren
• welche Unterbrechungen möglich waren
• welche Aufgaben nicht delegiert werden konnten
• welche Folgen Fehler gehabt hätten

Eine bloße Aufzählung allgemeiner Tätigkeiten genügt häufig nicht.

Statt „Büroarbeit, Kundenbetreuung und Organisation“ sollte beschrieben werden:

• welche Kundenkontakte stattfanden
• wie lange Gespräche dauerten
• welche Entscheidungen zu treffen waren
• wie häufig Fristen eingehalten werden mussten
• welche Konzentrationsphasen erforderlich waren
• wie viele Unterbrechungen auftraten
• welche Verantwortung für Mitarbeiter oder finanzielle Entscheidungen bestand

Je genauer der frühere Arbeitsalltag beschrieben wird, desto besser lassen sich die gesundheitlichen Einschränkungen zuordnen.

Ein Tagesablauf macht die Tätigkeit verständlich

Eine zeitliche Darstellung kann besonders hilfreich sein.

Ein vereinfachtes Beispiel für eine selbstständige Unternehmerin:

Anschließend sollte für jede wesentliche Tätigkeit erklärt werden, welche Einschränkung besteht.

Beispiele:

• Gespräche können nur noch wenige Minuten konzentriert geführt werden.
• Autofahrten sind wegen starker Schmerzmittel nicht mehr möglich.
• Bildschirmarbeit muss nach kurzer Zeit unterbrochen werden.
• Entscheidungen unter Zeitdruck führen zu einer deutlichen Verschlechterung der Symptome.
• Längeres Stehen oder Heben ist medizinisch nicht mehr vertretbar.
• Fehleranfälligkeit und Erschöpfung verhindern eine zuverlässige Kalkulation.

Die Zeitanteile müssen realistisch sein. Künstlich genaue Minutenangaben wirken wenig überzeugend, wenn der Arbeitsalltag tatsächlich wechselte.

Nicht nur Zeit, sondern Bedeutung zählt

Eine Tätigkeit kann für den Beruf prägend sein, obwohl sie nur einen kleineren Zeitanteil ausmacht.

Ein Beispiel:

Ein Elektriker verbringt nur 15 Prozent seiner Arbeitszeit mit Arbeiten an stromführenden Anlagen. Kann er diese Tätigkeit wegen neurologischer Ausfälle nicht mehr sicher ausüben, lässt sich ihre Bedeutung nicht allein anhand der Zeit bewerten.

Ähnliches gilt für:

• Operationen bei Ärzten
• Unterschriften und Freigaben bei Führungskräften
• Höhenarbeit bei Handwerkern
• Nachtfahrten bei Berufskraftfahrern
• Prüfungstätigkeiten bei Wirtschaftsprüfern
• Vorträge bei Dozenten
• Kundentermine bei Selbstständigen

Die Tätigkeitsbeschreibung sollte deshalb auch erklären, welche Aufgaben für den Beruf unverzichtbar sind und warum sie nicht einfach entfallen können.

Welche medizinischen Unterlagen benötigt werden können

Der Versicherer muss nachvollziehen können:

1. Welche Erkrankungen oder Verletzungen bestehen?
2. Seit wann bestehen sie?
3. Welche Behandlung wurde durchgeführt?
4. Welche funktionellen Einschränkungen folgen daraus?
5. Wie lange werden diese Einschränkungen voraussichtlich andauern?
6. Wie wirken sie sich auf die konkrete Berufstätigkeit aus?

Wichtige Unterlagen können sein:

• Berichte der behandelnden Ärzte
• Krankenhausberichte
• Reha Berichte
• Operationsberichte
• Befunde aus bildgebenden Untersuchungen
• Laborergebnisse
• Medikamentenpläne
• psychotherapeutische oder psychiatrische Berichte
• Berichte über Arbeitsversuche
• Bescheinigungen über Arbeitsunfähigkeit
• Stellungnahmen zu funktionellen Einschränkungen
• Entlassungsberichte
• Gutachten anderer Leistungsträger

Eine Diagnose allein beschreibt noch nicht automatisch die berufliche Beeinträchtigung.

Ein Bandscheibenvorfall kann ohne wesentliche Beschwerden bestehen. Umgekehrt können starke Schmerzen und neurologische Ausfälle vorliegen, obwohl ein einzelner Bildbefund wenig auffällig erscheint.

Für die Leistungsprüfung sind deshalb die tatsächlichen Funktionen wichtig:

• Wie lange kann die Person sitzen?
• Welche Gewichte können gehoben werden?
• Ist Autofahren möglich?
• Wie belastbar sind Konzentration und Gedächtnis?
• Wie häufig werden Pausen benötigt?
• Wie reagiert die Person auf Zeitdruck?
• Welche Nebenwirkungen verursachen Medikamente?
• Wie regelmäßig kann die Tätigkeit ausgeübt werden?

Arztberichte sollten zum Beruf passen

Behandelnde Ärzte kennen häufig die Diagnose und den Behandlungsverlauf sehr genau. Den konkreten Arbeitsalltag kennen sie dagegen nicht immer.

Eine ärztliche Aussage wie „Patient ist nicht arbeitsfähig“ beantwortet nicht zwingend die Fragen des BU Versicherers.

Hilfreicher ist eine nachvollziehbare Verbindung zwischen:

• Erkrankung
• objektiven und subjektiven Beschwerden
• funktioneller Einschränkung
• beruflicher Anforderung
• voraussichtlicher Dauer

Der Arzt sollte keine Versicherungsentscheidung treffen. Er liefert die medizinischen Tatsachen und seine fachliche Einschätzung. Ob die vertragliche Definition der Berufsunfähigkeit erfüllt ist, entscheidet der Versicherer auf Grundlage aller Unterlagen.

Versicherte sollten dem Arzt deshalb die tatsächliche Tätigkeit erläutern. Eine Kopie der Tätigkeitsbeschreibung kann helfen, sollte aber nicht zu vorgegebenen oder übertriebenen Aussagen führen.

Welche Auskünfte darf der Versicherer verlangen?

Nach § 31 Versicherungsvertragsgesetz kann der Versicherer nach Eintritt des Versicherungsfalls Auskünfte verlangen, die zur Feststellung des Versicherungsfalls oder des Umfangs seiner Leistungspflicht erforderlich sind. Belege darf er verlangen, soweit deren Beschaffung dem Versicherungsnehmer billigerweise zugemutet werden kann. Einzelnorm

Dazu können Fragen gehören zu:

• gesundheitlichem Verlauf
• behandelnden Ärzten
• Krankenhausaufenthalten
• beruflicher Tätigkeit
• Arbeitszeiten
• Einkommen
• weiteren Versicherungsverträgen
• Leistungen anderer Träger
• aktuellen Tätigkeiten
• Arbeitsversuchen
• betrieblichen Veränderungen
• selbstständiger Tätigkeit
• bereits gestellten Anträgen

Fragen sollten vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Gleichzeitig ist es sinnvoll zu prüfen, ob die verlangten Informationen für die konkrete Leistungsprüfung erforderlich sind.

Schweigepflichtentbindung nicht ungelesen unterschreiben

Damit ein Versicherer medizinische Informationen bei Ärzten, Krankenhäusern, Krankenkassen oder anderen Stellen einholen kann, benötigt er grundsätzlich eine Einwilligung.

§ 213 Versicherungsvertragsgesetz erlaubt die Erhebung personenbezogener Gesundheitsdaten bei Dritten nur, soweit die Daten für die Beurteilung der Leistungspflicht erforderlich sind und die betroffene Person eingewilligt hat. Die betroffene Person kann verlangen, dass für jede einzelne Erhebung eine gesonderte Einwilligung eingeholt wird. Einzelnorm

Im Leistungsantrag werden häufig zwei Varianten angeboten:

Allgemeine Schweigepflichtentbindung

Der Versicherer darf im vereinbarten Rahmen selbst Unterlagen bei den genannten Stellen anfordern.

Das kann die Abwicklung erleichtern. Gleichzeitig verliert die versicherte Person einen Teil der Kontrolle darüber, welche Unterlagen unmittelbar übermittelt werden.

Einwilligung im Einzelfall

Vor jeder Anfrage wird eine gesonderte Zustimmung eingeholt.

Das schafft mehr Kontrolle, kann die Bearbeitung aber verlangsamen. Wird auf einzelne Anfragen nicht rechtzeitig reagiert, kann die Prüfung ins Stocken geraten.

Eine pauschale Empfehlung für eine Variante gibt es nicht. Entscheidend sind Umfang, Verständlichkeit und praktische Handhabung der Erklärung.

Wer Unterlagen selbst beschafft, sollte ebenfalls darauf achten, dass die Anfragen vollständig beantwortet werden und keine wichtigen Behandlungszeiträume fehlen.

Warum die eigene Patientenakte vorher geprüft werden sollte

Fehlerhafte oder missverständliche Einträge in ärztlichen Unterlagen können die Leistungsprüfung erschweren.

Mögliche Probleme sind:

• unzutreffende Diagnosen
• vertauschte Körperseiten
• falsch dokumentierte Beschwerden
• unvollständige Behandlungszeiträume
• Verdachtsdiagnosen, die wie gesicherte Diagnosen erscheinen
• widersprüchliche Angaben zu Belastbarkeit und Verlauf
• ungenaue Informationen zur beruflichen Tätigkeit
• fehlende Berichte früherer Ärzte

Versicherte sollten medizinische Unterlagen nicht verändern oder unzutreffend „bereinigen“ lassen. Sachliche Fehler können jedoch mit dem behandelnden Arzt geklärt und gegebenenfalls durch eine ergänzende Dokumentation richtiggestellt werden.

Widersprüche sollten vor der Antragstellung erkannt und nachvollziehbar erklärt werden.

Warum frühere Gesundheitsangaben erneut geprüft werden können

Bei einem Leistungsantrag kontrolliert der Versicherer regelmäßig auch, ob die Gesundheitsfragen beim ursprünglichen Vertragsabschluss vollständig und richtig beantwortet wurden.

Das ist von der eigentlichen Prüfung der Berufsunfähigkeit zu unterscheiden.

Mögliche Fragen sind:

• Welche Behandlungen fanden vor Vertragsabschluss statt?
• Wurden die im Antrag abgefragten Zeiträume richtig berücksichtigt?
• Waren Beschwerden oder Diagnosen bekannt?
• Wurden Medikamente, Therapien oder Untersuchungen angegeben?
• Bestand bereits eine Arbeitsunfähigkeit?
• Stimmen die damaligen Angaben mit den heutigen Arztunterlagen überein?

Unterschiede bedeuten nicht automatisch, dass eine vorvertragliche Anzeigepflicht verletzt wurde. Entscheidend sind unter anderem die damals konkret gestellten Fragen, der Kenntnisstand der versicherten Person und die rechtlichen Fristen.

Auffälligkeiten sollten jedoch vor der Antragstellung erkannt und fachlich bewertet werden. Unüberlegte Erklärungen können die Situation verschärfen.

Welche finanziellen Unterlagen verlangt werden können

Bei einer reinen BU Rente handelt es sich grundsätzlich um eine vertraglich vereinbarte Leistung. Trotzdem kann der Versicherer finanzielle Unterlagen benötigen.

Das gilt besonders, wenn:

• eine selbstständige Tätigkeit ausgeübt wurde
• betriebliche Leistungen bestehen
• mehrere BU Verträge vorhanden sind
• Zusatzleistungen beantragt werden
• die berufliche Tätigkeit anhand des Betriebs nachvollzogen werden muss
• eine Umorganisation geprüft wird
• Einkommensverluste für besondere Vertragsleistungen relevant sind

In Betracht kommen:

• Gehaltsabrechnungen
• Arbeitsvertrag
• Einkommensteuerbescheide
• Gewinnermittlungen
• Jahresabschlüsse
• betriebswirtschaftliche Auswertungen
• Gesellschaftsverträge
• Organigramme
• Angaben zu Mitarbeitern
• weitere Versicherungsverträge
• Bescheide anderer Leistungsträger

Die BU Rente setzt bei einer Summenversicherung nicht automatisch einen Einkommensverlust in genau derselben Höhe voraus. Die Unterlagen können dennoch für andere Teile der Prüfung relevant sein.

Besonderheiten bei Selbstständigen

Bei Selbstständigen prüft der Versicherer je nach Vertrag möglicherweise, ob eine zumutbare Umorganisation des Betriebs möglich ist.

Dabei kann unter anderem eine Rolle spielen:

• Größe des Betriebs
• Zahl und Qualifikation der Mitarbeiter
• bisherige Aufgabenverteilung
• Möglichkeit, Aufgaben zu delegieren
• Kosten einer Umorganisation
• verbleibende eigene Tätigkeit
• Einfluss auf Einkommen und Stellung
• Weisungsbefugnis
• praktische Umsetzbarkeit

Ein Einzelunternehmer ohne Mitarbeiter kann körperliche oder persönliche Kerntätigkeiten meist weniger leicht abgeben als der Inhaber eines größeren Betriebs.

Die Tätigkeitsbeschreibung sollte deshalb auch erklären:

• welche Aufgaben ausschließlich der Inhaber übernommen hat
• welche Mitarbeiter vorhanden sind
• warum bestimmte Aufgaben nicht delegiert werden können
• welche wirtschaftlichen Folgen eine Verlagerung hätte
• ob die versicherte Person nach der Umorganisation noch eine sinnvolle Tätigkeit ausüben könnte

Eine rein theoretische Umorganisation reicht nicht automatisch aus. Maßgeblich sind Vertrag und konkrete betriebliche Verhältnisse.

Arbeitsversuche und reduzierte Arbeitszeit richtig dokumentieren

Ein Arbeitsversuch kann zeigen, ob und in welchem Umfang eine Rückkehr möglich ist.

Dokumentiert werden sollten:

• Beginn und Ende
• tägliche Arbeitszeit
• übernommene Aufgaben
• notwendige Pausen
• aufgetretene Beschwerden
• krankheitsbedingte Ausfalltage
• Unterstützung durch Kollegen
• weggefallene Aufgaben
• Grund des Abbruchs
• ärztliche Einschätzung

Eine stundenweise Tätigkeit bedeutet nicht automatisch, dass keine Berufsunfähigkeit vorliegt. Umgekehrt beweist ein gescheiterter Arbeitsversuch allein noch nicht, dass die vertraglichen Voraussetzungen erfüllt sind.

Entscheidend bleibt der Vergleich mit der früheren Tätigkeit.

Teilzeit und veränderte Aufgaben können die Prüfung beeinflussen

Problematisch kann es werden, wenn die berufliche Tätigkeit schon vor der Antragstellung verändert wurde.

Beispiele:

• Wechsel in Teilzeit
• Abgabe von Personalverantwortung
• dauerhafter Wechsel ins Homeoffice
• Aufgabe körperlicher Tätigkeiten
• Verkauf oder Verkleinerung des Betriebs
• Wechsel auf einen Schonarbeitsplatz
• Änderung der Selbstständigkeit
• Aufnahme einer anderen Tätigkeit

Dann muss geklärt werden, welche Tätigkeit als zuletzt in gesunden Tagen ausgeübter Beruf gilt und ob die Veränderung bereits gesundheitlich veranlasst war.

Die zeitliche Abfolge sollte genau dokumentiert werden:

1. Wie sah die ursprüngliche Tätigkeit aus?
2. Wann traten die Beschwerden auf?
3. Wann wurden Aufgaben verändert?
4. Warum erfolgte die Veränderung?
5. Welche Einschränkungen bestanden zu diesem Zeitpunkt?
6. Welche Tätigkeit wird heute noch ausgeübt?

Unklare Zeitangaben können zu einer falschen Bewertung des maßgeblichen Berufs führen.

Wie lange darf die Prüfung dauern?

Eine feste allgemeine Bearbeitungsfrist für jeden BU Antrag gibt es nicht.

Nach § 14 Versicherungsvertragsgesetz wird die Geldleistung fällig, sobald die notwendigen Erhebungen zur Feststellung des Versicherungsfalls und des Leistungsumfangs beendet sind. Sind die Erhebungen einen Monat nach Anzeige des Versicherungsfalls noch nicht abgeschlossen, kann unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine Abschlagszahlung in Höhe des voraussichtlich mindestens geschuldeten Betrags verlangt werden. Die Frist kann allerdings gehemmt sein, wenn die Prüfung wegen eines Verschuldens des Versicherungsnehmers nicht beendet werden kann. Einzelnorm

Verzögerungen entstehen häufig durch:

• unvollständige Formulare
• fehlende Arztberichte
• verspätete Antworten behandelnder Stellen
• widersprüchliche Angaben
• nicht erreichbare frühere Ärzte
• umfangreiche Behandlungshistorien
• unklare Tätigkeitsbeschreibungen
• zusätzliche Gutachten
• betriebliche Prüfungen bei Selbstständigen

Der GDV weist darauf hin, dass Leistungsanträge überwiegend anhand der vorhandenen Unterlagen geprüft werden. Nach seinen Angaben wurde 2023 nur in drei Prozent der Fälle zusätzlich ein neutrales Gutachten veranlasst. gdv.de

Diese Branchenangabe sagt nichts über die Entscheidung im Einzelfall aus. Sie zeigt aber, wie wichtig vollständige Arztberichte und eine nachvollziehbare Dokumentation sind.

Was bedeutet das Anerkenntnis des Versicherers?

Hat der Versicherer seine Prüfung beendet und ist die Leistung fällig, muss er nach § 173 Versicherungsvertragsgesetz in Textform erklären, ob er seine Leistungspflicht anerkennt. Ein Anerkenntnis darf nur einmal zeitlich begrenzt werden und ist bis zum Ablauf der Frist bindend. Einzelnorm

Geprüft werden sollte:

• Ab welchem Zeitpunkt wird geleistet?
• Wird die volle oder eine teilweise Leistung anerkannt?
• Ist das Anerkenntnis befristet?
• Werden rückständige Renten gezahlt?
• Werden Beiträge erstattet oder erlassen?
• Welche Nachweise werden künftig verlangt?
• Bleiben weitere Ansprüche offen?
• Welche steuerlichen Unterlagen werden benötigt?

Ein Vergleichsangebot oder eine einmalige Abfindung ist kein gewöhnliches Anerkenntnis. Solche Angebote sollten wegen ihrer langfristigen Folgen besonders sorgfältig geprüft werden.

Was nach der Anerkennung passiert

Auch nach Beginn der BU Rente kann der Versicherer später prüfen, ob die Leistungsvoraussetzungen weiterhin bestehen.

Dabei kann untersucht werden:

• Hat sich der Gesundheitszustand verbessert?
• Können frühere Aufgaben wieder ausgeübt werden?
• Wird inzwischen eine andere Tätigkeit ausgeübt?
• Entspricht diese Tätigkeit der bisherigen Lebensstellung?
• Hat sich der Betrieb verändert?
• Wurde eine Umschulung abgeschlossen?
• Sind neue medizinische Erkenntnisse vorhanden?

Stellt der Versicherer fest, dass die Voraussetzungen entfallen sind, wird er nach § 174 VVG nur leistungsfrei, wenn er die Veränderung in Textform nachvollziehbar darlegt. Einzelnorm

Eine laufende BU Rente ist deshalb nicht in jedem Fall bis zum Vertragsende garantiert. Maßgeblich bleiben die Bedingungen und die weitere Entwicklung.

Typische Fehler beim BU Leistungsantrag

Nur eine Krankschreibung einreichen

Eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung erklärt nicht, welche beruflichen Aufgaben langfristig beeinträchtigt sind.

Den Beruf zu allgemein beschreiben

„Büroarbeit“ oder „Handwerk“ reichen für eine sachgerechte Prüfung nicht aus.

Zeitanteile aus dem Bauch heraus schätzen

Unrealistische Angaben können später mit Kalendern, Arbeitsunterlagen oder Aussagen des Arbeitgebers kollidieren.

Nur Diagnosen aufzählen

Der Versicherer muss die funktionellen Auswirkungen auf den Beruf nachvollziehen können.

Arzt und Tätigkeitsbeschreibung nicht abstimmen

Der Arzt sollte den wirklichen Arbeitsalltag kennen, ohne dass ihm eine gewünschte Bewertung vorgegeben wird.

Unbegrenzte Schweigepflichtentbindungen ungelesen unterschreiben

Umfang und Folgen der Einwilligung sollten verstanden werden.

Frühere Antragsangaben nicht prüfen

Widersprüche zwischen damaligen Gesundheitsangaben und heutigen Arztunterlagen können zusätzliche Fragen auslösen.

Die Tätigkeit vorschnell verändern

Ein Berufswechsel, eine dauerhafte Teilzeit oder die Aufgabe des Betriebs können den maßgeblichen Vergleich erschweren.

Formulare unter Zeitdruck ausfüllen

Ungenaue Angaben lassen sich später nicht immer problemlos korrigieren.

Beschwerden übertreiben oder verharmlosen

Beides kann zu Widersprüchen führen. Entscheidend ist eine sachliche und belegbare Darstellung.

Nur telefonisch kommunizieren

Wesentliche Angaben, Nachreichungen und Vereinbarungen sollten dokumentiert werden.

Den Antrag ohne vollständige Unterlagen absenden

Fehlende Berichte und unklare Angaben verlängern häufig die Prüfung.

Eine praktische Vorbereitung in zwölf Schritten

Wer seinen BU Leistungsantrag richtig vorbereiten möchte, sollte strukturiert vorgehen:

1. Versicherungsschein und Bedingungen zusammenstellen.
2. Definition der Berufsunfähigkeit im Vertrag prüfen.
3. Zeitpunkt der ersten gesundheitlichen Einschränkungen festhalten.
4. Den zuletzt gesund ausgeübten Beruf genau bestimmen.
5. Einen realistischen Arbeitstag mit Zeitanteilen beschreiben.
6. Prägende und nicht delegierbare Tätigkeiten kennzeichnen.
7. Einschränkungen jeder Tätigkeit konkret zuordnen.
8. Behandelnde Ärzte und Behandlungszeiträume erfassen.
9. Medizinische Unterlagen auf Vollständigkeit und Widersprüche prüfen.
10. Frühere Angaben aus dem Versicherungsantrag kontrollieren.
11. Schweigepflichtentbindungen bewusst auswählen.
12. Sämtliche eingereichten Unterlagen und Schreiben kopieren und geordnet aufbewahren.

Ein BU Leistungsantrag ist keine Formalität. Der Versicherer muss medizinische, berufliche und vertragliche Informationen zu einem schlüssigen Gesamtbild verbinden.

Die beste Vorbereitung besteht deshalb nicht in möglichst vielen Unterlagen, sondern in den richtigen Unterlagen. Tätigkeitsbeschreibung und medizinische Befunde müssen zusammenpassen und nachvollziehbar zeigen, welche prägenden Aufgaben nicht mehr ausgeübt werden können. Wer diesen Zusammenhang frühzeitig und sachlich dokumentiert, reduziert Rückfragen und vermeidet unnötige Widersprüche.

Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und stellt keine individuelle Versicherungs-, Rechts- oder medizinische Beratung dar.

Interessante Quellen:

• Bundesministerium der Justiz: § 14 VVG zur Fälligkeit der Versicherungsleistung
• Bundesministerium der Justiz: § 30 VVG zur Anzeige des Versicherungsfalls
• Bundesministerium der Justiz: § 31 VVG zur Auskunftspflicht
• Bundesministerium der Justiz: § 172 VVG zur Berufsunfähigkeit
• Bundesministerium der Justiz: § 173 VVG zum Anerkenntnis
• Bundesministerium der Justiz: § 174 VVG zur Nachprüfung
• Bundesministerium der Justiz: § 213 VVG zur Erhebung von Gesundheitsdaten
• GDV: Sieben Fakten zur Berufsunfähigkeitsversicherung