Wer für einige Tage krankgeschrieben ist, denkt meist noch nicht an die finanziellen Folgen. Dauert die Erkrankung mehrere Wochen oder Monate, kann sich das schnell ändern. Das Gehalt endet, laufende Kosten bleiben und Selbstständige verlieren häufig bereits vom ersten Tag an Einnahmen.
Krankentagegeld und Berufsunfähigkeit sichern unterschiedliche Phasen dieses Risikos ab. Entscheidend ist, dass Beginn, Höhe und Übergang der Leistungen zusammenpassen.
Was leistet eine Krankentagegeldversicherung?
Eine private Krankentagegeldversicherung soll den Verdienstausfall ersetzen, der durch eine krankheits oder unfallbedingte Arbeitsunfähigkeit entsteht.
Versichert wird ein fester Betrag je Kalendertag. Dieser wird nach Ablauf der vereinbarten Karenzzeit gezahlt, sofern die Voraussetzungen des Tarifs erfüllt sind.
Ein vereinfachtes Beispiel:
- vereinbartes Krankentagegeld: 100 Euro
- Leistungsbeginn: ab dem 43. Tag
- vollständige Arbeitsunfähigkeit: 90 Tage
Für die ersten 42 Tage zahlt der Versicherer nichts. Vom 43. bis zum 90. Tag können bei durchgehender Leistungspflicht 48 Tage mit jeweils 100 Euro berücksichtigt werden.
Das ergäbe 4.800 Euro Krankentagegeld.
Für Angestellte wird der Beginn häufig an das Ende der gesetzlichen Entgeltfortzahlung angepasst. Selbstständige können je nach Tarif einen früheren Leistungsbeginn vereinbaren.
Wann endet die Lohnfortzahlung?
Arbeitnehmer haben nach dem Entgeltfortzahlungsgesetz bei unverschuldeter krankheitsbedingter Arbeitsunfähigkeit grundsätzlich Anspruch auf Fortzahlung ihres Arbeitsentgelts durch den Arbeitgeber. Der Anspruch besteht für bis zu sechs Wochen.
Bei wiederholter Arbeitsunfähigkeit wegen derselben Erkrankung können besondere Anrechnungsregeln gelten. Auch Tarifverträge oder individuelle Vereinbarungen können weitergehende Leistungen vorsehen.
Privat krankenversicherte Angestellte erhalten nach dem Ende der Entgeltfortzahlung nicht automatisch Krankengeld aus der gesetzlichen Krankenversicherung. Dafür benötigen sie grundsätzlich ein vereinbartes privates Krankentagegeld oder eine andere Einkommensquelle.
Der Leistungsbeginn sollte deshalb nicht versehentlich nach der tatsächlichen Einkommenslücke liegen.
Warum Selbstständige anders planen müssen
Selbstständige erhalten normalerweise keine Entgeltfortzahlung durch einen Arbeitgeber. Ihr Einkommen kann daher bereits zu Beginn einer Erkrankung sinken.
Trotzdem ist der frühestmögliche Leistungsbeginn nicht automatisch die beste Lösung. Je früher ein Versicherer zahlen soll, desto höher kann der Beitrag ausfallen.
Vor der Auswahl der Karenzzeit sollten Selbstständige prüfen:
- Wie lange reichen private Rücklagen?
- Laufen Einnahmen während einer Erkrankung teilweise weiter?
- Kann der Betrieb zeitweise durch Mitarbeiter fortgeführt werden?
- Welche betrieblichen Kosten bleiben bestehen?
- Wie schnell sinkt der persönliche Gewinn tatsächlich?
- Bestehen weitere Krankentagegeldansprüche?
- Wie hoch sind Kranken und Pflegeversicherungsbeiträge?
- Welche Altersvorsorgebeiträge sollen weitergezahlt werden?
Das Krankentagegeld sichert den persönlichen Verdienstausfall ab. Laufende Kosten eines Betriebes sind damit nicht automatisch vollständig versichert. Dafür kann je nach Tätigkeit eine gesonderte betriebliche Absicherung notwendig sein.
Wie hoch sollte das Krankentagegeld sein?
Das versicherte Tagegeld darf nicht zu einer finanziellen Besserstellung gegenüber dem Einkommen vor der Arbeitsunfähigkeit führen. § 192 Absatz 5 Versicherungsvertragsgesetz beschreibt das Krankentagegeld als Ersatz des durch Arbeitsunfähigkeit verursachten Verdienstausfalls.
Die genaue Berechnung richtet sich nach Tarif und Versicherungsbedingungen. Als Ausgangspunkt können berücksichtigt werden:
- regelmäßiges Nettoeinkommen
- entfallende variable Vergütung
- fortbestehende Krankenversicherungsbeiträge
- Pflegepflichtversicherungsbeiträge
- notwendige Altersvorsorge
- weitere Einkünfte während der Erkrankung
- gesetzliche oder betriebliche Ersatzleistungen
Bei privat versicherten Angestellten ist besonders wichtig, dass nach Ende der Entgeltfortzahlung nicht nur das Nettoeinkommen fehlt. Auch der bisherige Arbeitgeberzuschuss zur privaten Kranken und Pflegeversicherung kann wegfallen. Der Beitrag läuft jedoch weiter.
Ein Krankentagegeld, das lediglich die Differenz zwischen bisherigem Nettogehalt und einer vermeintlichen gesetzlichen Leistung ausgleicht, kann deshalb zu niedrig sein.
Warum das Einkommen regelmäßig geprüft werden sollte
Ein vor Jahren vereinbartes Krankentagegeld passt möglicherweise nicht mehr zur aktuellen Einkommenssituation.
Das gilt in beide Richtungen.
Das Einkommen ist gestiegen
Dann kann das bisherige Tagegeld zu niedrig sein. Eine längere Krankheit hinterlässt trotz Versicherungsleistung eine Versorgungslücke.
Eine Erhöhung kann eine Gesundheitsprüfung oder weitere Nachweise erfordern. Manche Tarife erlauben innerhalb bestimmter Grenzen und Fristen eine Anpassung ohne erneute Gesundheitsprüfung. Die konkrete Regelung ist entscheidend.
Das Einkommen ist gesunken
Ein dauerhaft niedrigeres Einkommen kann zu einer Überversicherung führen. Nach den Musterbedingungen für die Krankentagegeldversicherung bestehen Informationsrechte und Anpassungsmöglichkeiten des Versicherers.
Für Selbstständige können schwankende Gewinne die Berechnung erschweren. Ein einzelnes besonders gutes oder schlechtes Geschäftsjahr bildet die langfristige Einkommenssituation nicht immer sinnvoll ab.
Einkommensänderungen sollten deshalb nicht erst im Leistungsfall geprüft werden.
Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit sind nicht dasselbe
Diese Unterscheidung ist der Kern einer funktionierenden Absicherung.
Arbeitsunfähigkeit
Arbeitsunfähigkeit bedeutet vereinfacht, dass die versicherte Person ihre berufliche Tätigkeit wegen Krankheit oder Unfall vorübergehend nicht ausüben kann.
Für das private Krankentagegeld verlangen die Musterbedingungen grundsätzlich eine vollständige Arbeitsunfähigkeit. Die versicherte Person darf ihre berufliche Tätigkeit nicht ausüben und muss ärztlich behandelt werden.
Einzelne Tarife können davon abweichende oder erweiterte Regelungen enthalten.
Berufsunfähigkeit
Bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es dagegen auf die vertragliche Definition an. Häufig wird geprüft, ob die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls voraussichtlich für einen bestimmten Zeitraum zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann.
Die genaue Prognosedauer und die weiteren Voraussetzungen unterscheiden sich zwischen den Verträgen.
Eine Krankschreibung beweist deshalb noch keine Berufsunfähigkeit. Umgekehrt kann eine Berufsunfähigkeit vorliegen, obwohl eine ständige Krankschreibung nicht das entscheidende Leistungskriterium des BU Vertrages ist.
Krankentagegeld und Berufsunfähigkeit im zeitlichen Ablauf
Ein typischer Ablauf kann so aussehen:
- Eine Erkrankung führt zur Arbeitsunfähigkeit.
- Bei Angestellten zahlt zunächst der Arbeitgeber das Gehalt weiter.
- Nach der vereinbarten Karenzzeit beginnt das private Krankentagegeld.
- Dauert die gesundheitliche Einschränkung länger, wird eine mögliche Berufsunfähigkeit geprüft.
- Bei anerkannter Berufsunfähigkeit beginnt die BU Rente nach den vertraglichen Regeln.
- Das Krankentagegeld kann anschließend enden.
In der Praxis sind die Übergänge nicht immer so sauber.
Der Krankentagegeldversicherer kann zu dem Ergebnis kommen, dass keine vorübergehende Arbeitsunfähigkeit mehr vorliegt, sondern eine dauerhafte Berufsunfähigkeit. Der BU Versicherer kann gleichzeitig noch Unterlagen prüfen oder zu einer anderen Einschätzung gelangen.
Dadurch kann eine zeitliche Lücke entstehen.
Fakt ist: Krankentagegeld und BU Rente beruhen auf unterschiedlichen Leistungsdefinitionen und werden getrennt geprüft.
Einordnung: Eine ärztliche Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung führt nicht automatisch zur Anerkennung einer privaten Berufsunfähigkeit.
Mögliche Schlussfolgerung: Beide Verträge sollten hinsichtlich Leistungsbeginn, Definitionen und möglicher Übergangsregelungen aufeinander abgestimmt werden.
Wann das Krankentagegeld bei Berufsunfähigkeit endet
Nach den Musterbedingungen für die private Krankentagegeldversicherung endet das Versicherungsverhältnis grundsätzlich mit Eintritt der Berufsunfähigkeit. Die Musterbedingungen sehen unter bestimmten Voraussetzungen eine begrenzte Weiterleistung vor.
Versicherer können in ihren Tarifen kundenfreundlichere Regelungen vereinbaren. Möglich sind beispielsweise:
- verlängerte Übergangsleistungen
- besondere Fristen bis zur Entscheidung des BU Versicherers
- Fortführung des Vertrages während einer vorübergehenden BU
- abweichende Definitionen der Berufsunfähigkeit
- Wiederinkraftsetzung nach Ende der Berufsunfähigkeit
Entscheidend ist nicht nur die Überschrift des Tarifes. Die Bedingungen müssen beantworten:
- Wer stellt die Berufsunfähigkeit fest?
- Welche Prognose wird verlangt?
- Ab welchem Zeitpunkt endet das Krankentagegeld?
- Wie lange wird übergangsweise weitergezahlt?
- Muss bereits eine BU Rente beantragt sein?
- Was geschieht bei Ablehnung des BU Antrags?
- Kann der Krankentagegeldvertrag später fortgesetzt werden?
Wann ein BU Antrag gestellt werden sollte
Ein BU Antrag sollte nicht automatisch bei jeder längeren Krankschreibung gestellt werden. Er sollte aber auch nicht so lange hinausgeschoben werden, bis das Krankentagegeld bereits eingestellt wurde.
Hinweise auf eine mögliche Berufsunfähigkeit können sein:
- eine länger andauernde vollständige oder erhebliche Arbeitsunfähigkeit
- unklare oder ungünstige Heilungsprognose
- wiederholte gescheiterte Arbeitsversuche
- dauerhafte Einschränkungen wesentlicher beruflicher Tätigkeiten
- Empfehlung einer beruflichen Neuorientierung
- Antrag auf Erwerbsminderungsrente
- längerfristige stufenweise Wiedereingliederung
- Ankündigung einer Prüfung durch den Krankentagegeldversicherer
Für den BU Antrag reicht die Diagnose allein normalerweise nicht aus. Wichtig ist die konkrete Frage, welche Tätigkeiten des bisherigen Berufs noch möglich sind und welche nicht.
Dazu werden häufig benötigt:
- genaue Tätigkeitsbeschreibung
- zeitliche Aufteilung der beruflichen Aufgaben
- ärztliche Berichte
- Befunde und Behandlungsverläufe
- Einkommensnachweise
- Angaben zu Arbeitsversuchen
- Unterlagen weiterer Leistungsträger
Eine frühzeitige Vorbereitung kann verhindern, dass wichtige Nachweise erst unter Zeitdruck beschafft werden müssen.
Ist eine gleichzeitige Leistung möglich?
Krankentagegeld und BU Rente schließen sich nicht in jedem denkbaren Fall automatisch vom ersten Tag an aus. Die Ansprüche werden nach unterschiedlichen Verträgen beurteilt.
Eine zeitweise Überschneidung kann je nach Bedingungen und Bearbeitungsstand vorkommen. Daraus folgt jedoch kein allgemeiner Anspruch auf eine dauerhafte doppelte Zahlung.
Wird rückwirkend eine BU Rente anerkannt, können Fragen zur Überschneidung und zu möglichen Rückforderungen entstehen. Maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen und der konkrete zeitliche Verlauf.
Deshalb sollte der Krankentagegeldversicherer über einen BU Antrag oder eine anerkannte Berufsunfähigkeit entsprechend den vertraglichen Pflichten informiert werden.
Was bei einer stufenweisen Wiedereingliederung wichtig ist
Bei der stufenweisen Wiedereingliederung wird die Arbeitsbelastung schrittweise erhöht. Umgangssprachlich ist häufig vom Hamburger Modell die Rede.
Für gesetzlich Versicherte regelt die Arbeitsunfähigkeitsrichtlinie wichtige medizinische Voraussetzungen. Die betroffene Person gilt während der Maßnahme grundsätzlich weiterhin als arbeitsunfähig.
Beim privaten Krankentagegeld ist damit aber noch nicht automatisch geklärt, ob und in welcher Höhe weitergezahlt wird.
Klassische Musterbedingungen setzen vollständige Arbeitsunfähigkeit voraus. Einige Tarife sehen inzwischen Leistungen während einer Wiedereingliederung vor oder treffen individuelle Vereinbarungen.
Vor Beginn sollten deshalb schriftlich geklärt werden:
- ob der Versicherer der Maßnahme zustimmt
- ob das volle oder ein anteiliges Tagegeld gezahlt wird
- welche Nachweise benötigt werden
- wie lange die Leistung vorgesehen ist
- ob ein Arbeitsversuch den Anspruch gefährdet
Eine medizinisch sinnvolle Rückkehr an den Arbeitsplatz sollte nicht an einer ungeklärten Versicherungsleistung scheitern.
Warum eine Krankschreibung allein nicht genügt
Eine ärztliche Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung ist ein wichtiger Nachweis. Der private Versicherer darf den Leistungsanspruch dennoch nach seinen Bedingungen prüfen.
Er kann beispielsweise anfordern:
- weiterführende ärztliche Berichte
- Schweigepflichtentbindungen
- Untersuchungen durch beauftragte Ärzte
- Einkommensnachweise
- Tätigkeitsbeschreibungen
- Nachweise über andere Leistungen
Versicherte müssen vertragliche Anzeige und Mitwirkungspflichten beachten. Gleichzeitig sollte geprüft werden, ob angeforderte Unterlagen für die Leistungsentscheidung erforderlich sind.
Lückenlose Bescheinigungen und eine nachvollziehbare medizinische Dokumentation vermeiden unnötige Rückfragen.
Typische Fehler bei Krankentagegeld und Berufsunfähigkeit
Den Leistungsbeginn falsch wählen
Beginnt das Tagegeld erst nach dem Ende der verfügbaren Rücklagen, entsteht eine vermeidbare Einkommenslücke.
Nur das Nettogehalt betrachten
Beiträge zur privaten Krankenversicherung, Pflegepflichtversicherung und Altersvorsorge laufen häufig weiter.
Einkommenssteigerungen nicht nachversichern
Das ursprünglich ausreichende Tagegeld kann Jahre später deutlich zu niedrig sein.
Bei sinkendem Einkommen nicht reagieren
Eine Überversicherung kann im Leistungsfall zu einer Kürzung führen.
Krankentagegeld mit Krankenhaustagegeld verwechseln
Krankenhaustagegeld wird für vereinbarte stationäre Behandlungstage gezahlt. Es ersetzt nicht den allgemeinen Verdienstausfall während einer längeren Arbeitsunfähigkeit.
Arbeitsunfähigkeit mit Berufsunfähigkeit gleichsetzen
Eine Krankschreibung erfüllt nicht automatisch die Voraussetzungen des BU Vertrages.
Den BU Antrag zu spät vorbereiten
Dann kann das Krankentagegeld enden, bevor über die BU Rente entschieden wurde.
Eine Wiedereingliederung nicht abstimmen
Der private Versicherer kann die veränderte Tätigkeit anders bewerten als der behandelnde Arzt.
Nur einen Vertrag prüfen
Krankentagegeld, BU Versicherung und PKV Vollversicherung müssen als zusammenhängende Einkommensabsicherung betrachtet werden.
Eine praktische Prüfliste
Folgende Fragen sollten Angestellte und Selbstständige beantworten können:
- Ab welchem Tag beginnt das Krankentagegeld?
- Wie hoch ist die tägliche Leistung?
- Welche Einkünfte fallen bei Krankheit tatsächlich weg?
- Wer bezahlt währenddessen Kranken und Pflegeversicherungsbeiträge?
- Kann das Tagegeld bei steigendem Einkommen erhöht werden?
- Welche Meldepflichten bestehen bei sinkendem Einkommen?
- Wie definiert der Tarif vollständige Arbeitsunfähigkeit?
- Welche Leistungen gelten während einer Wiedereingliederung?
- Wann nimmt der Versicherer Berufsunfähigkeit an?
- Welche Übergangsleistung ist dann vorgesehen?
- Ab wann könnte die BU Rente beginnen?
- Reichen Rücklagen für eine mögliche Bearbeitungszeit?
Krankentagegeld und Berufsunfähigkeit erfüllen zwei verschiedene Aufgaben. Das Tagegeld überbrückt den vorübergehenden Verdienstausfall. Die BU Rente soll eine längerfristige Einschränkung der beruflichen Leistungsfähigkeit absichern.
Problematisch wird es, wenn beide Verträge unabhängig voneinander abgeschlossen und später nicht mehr angepasst werden. Eine belastbare Absicherung berücksichtigt deshalb Einkommen, Karenzzeit, laufende Beiträge und den möglichen Übergang zur Berufsunfähigkeit gemeinsam.
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und stellt keine individuelle Versicherungs-, Rechts-, Steuer- oder medizinische Beratung dar.