Krankentagegeld

Sechs Monate krankgeschrieben und trotzdem nicht berufsunfähig: Genau für diese Situation kann eine Arbeitsunfähigkeitsklausel Leistungen vorsehen. Sie wird häufig als schneller und einfacher Zugang zur BU Rente dargestellt.

Ganz so einfach ist es nicht. Ob die AU Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, hängt von Fristen, ärztlichen Nachweisen und den konkreten Versicherungsbedingungen ab. Außerdem ersetzt sie nicht die eigentliche Absicherung gegen Berufsunfähigkeit.

Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit sind nicht dasselbe

Arbeitsunfähigkeit liegt vereinfacht vor, wenn eine Person ihre berufliche Tätigkeit krankheitsbedingt vorübergehend nicht ausüben kann oder die Arbeit den Gesundheitszustand verschlimmern würde.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung prüft dagegen, ob die versicherte Person ihren zuletzt in gesunden Tagen ausgeübten Beruf aufgrund von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall voraussichtlich dauerhaft ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kann.

§ 172 Versicherungsvertragsgesetz beschreibt Berufsunfähigkeit als die voraussichtlich dauerhafte Einschränkung des zuletzt ausgeübten Berufs. Die genaue Leistungsschwelle und der Prognosezeitraum ergeben sich zusätzlich aus dem jeweiligen Vertrag. Einzelnorm

In marktüblichen Verträgen wird häufig auf mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit und einen Zeitraum von voraussichtlich sechs Monaten abgestellt. Diese Kriterien müssen jedoch anhand der konkreten Bedingungen geprüft werden.

Eine lange Krankschreibung ist damit ein wichtiges Indiz. Sie beweist aber nicht automatisch eine bedingungsgemäße Berufsunfähigkeit.

Was ist eine AU Klausel?

Die AU Klausel ist eine vertragliche Zusatzleistung innerhalb bestimmter Berufsunfähigkeitsversicherungen.

Sie kann vorsehen, dass der Versicherer bereits bei einer länger andauernden ärztlich bescheinigten Arbeitsunfähigkeit einen monatlichen Betrag zahlt. Eine vollständige Prüfung der Berufsunfähigkeit ist dafür je nach Tarif zunächst nicht erforderlich.

Häufig orientiert sich die Zahlung an der vereinbarten BU Rente.

Ein vereinfachtes Beispiel:

• versicherte BU Rente: 2.000 Euro monatlich
• ununterbrochene Arbeitsunfähigkeit: sechs Monate
• tarifliche AU Leistung: in Höhe der BU Rente
• mögliche Nachzahlung für sechs Monate: 12.000 Euro

Dieses Beispiel ist nicht auf jeden Vertrag übertragbar. Manche Tarife zahlen rückwirkend, andere erst ab einem bestimmten Monat. Auch die Leistungsdauer und die erforderlichen Nachweise unterscheiden sich.

AU Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung: Wann beginnt die Leistung?

Viele Bedingungen verlangen eine Arbeitsunfähigkeit von mindestens sechs Monaten.

Dabei kommen unterschiedliche Gestaltungen vor:

Sechs Monate bereits vollständig nachgewiesen

Die versicherte Person muss für einen zusammenhängenden Zeitraum von sechs Monaten krankgeschrieben sein. Erst danach wird geprüft und gegebenenfalls rückwirkend gezahlt.

Bisherige und voraussichtliche Arbeitsunfähigkeit

Einige Bedingungen können eine Leistung ermöglichen, wenn bereits eine bestimmte Zeit der Arbeitsunfähigkeit vergangen ist und ärztlich bestätigt wird, dass sie insgesamt mindestens sechs Monate dauern wird.

Abweichender Mindestzeitraum

Nicht jeder Tarif verwendet exakt dieselbe Zeitspanne. Maßgeblich ist die Definition in den Versicherungsbedingungen.

Deshalb reicht die Aussage „AU Leistung nach sechs Monaten“ für einen Tarifvergleich nicht aus.

Zu klären ist:

1. Muss die Arbeitsunfähigkeit bereits sechs Monate bestanden haben?
2. Reicht eine ärztliche Prognose?
3. Wird rückwirkend ab dem ersten Monat gezahlt?
4. Ab wann muss der Antrag gestellt werden?
5. Welche Unterbrechungen sind erlaubt?
6. Welche Formulare und Bescheinigungen verlangt der Versicherer?

Muss die Krankschreibung ununterbrochen sein?

In vielen Tarifen muss die Arbeitsunfähigkeit über den verlangten Zeitraum lückenlos nachgewiesen werden.

Schon ein nicht bescheinigter Tag kann zu Rückfragen führen. Das gilt besonders, wenn eine Bescheinigung endet und die Folgebescheinigung erst später ausgestellt wird.

Ein vereinfachter Verlauf:

Ob der einzelne fehlende Tag die tarifliche Frist unterbricht, hängt von den Bedingungen und den tatsächlichen medizinischen Umständen ab. Verlassen sollte man sich nicht darauf, dass der Versicherer die Lücke automatisch akzeptiert.

Wer länger erkrankt ist, sollte deshalb:

• Folgebescheinigungen rechtzeitig einholen
• sämtliche Unterlagen vollständig aufbewahren
• Diagnoseänderungen dokumentieren
• Beginn und Ende jeder Bescheinigung kontrollieren
• den Versicherer nicht erst nach vielen Monaten informieren

Was muss der Arzt bescheinigen?

Eine gewöhnliche Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung kann für den ersten Nachweis ausreichen. Viele Versicherer verlangen jedoch zusätzliche Unterlagen.

Dazu können gehören:

• sämtliche Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen
• Diagnoseangaben
• Behandlungsberichte
• Befundberichte
• Entlassungsberichte aus Klinik oder Rehabilitation
• Angaben zum Behandlungsverlauf
• eine Prognose zur weiteren Arbeitsunfähigkeit
• Formulare des Versicherers
• Bescheinigungen bestimmter Fachärzte

Nicht jeder Arzt kann die gesamte berufliche Situation beurteilen. Bei psychischen Erkrankungen, komplexen orthopädischen Beschwerden oder mehreren parallelen Erkrankungen können daher zusätzliche Berichte erforderlich werden.

Eine bloße Liste von Krankmeldungen erklärt beispielsweise noch nicht:

• welche gesundheitlichen Einschränkungen bestehen
• welche Behandlungen durchgeführt wurden
• ob die Arbeitsunfähigkeit fortbesteht
• ob zwischenzeitlich gearbeitet wurde
• weshalb die bisherige Tätigkeit nicht möglich ist

Kann der Versicherer eigene Nachweise verlangen?

Ja. Die AU Klausel ist eine vertragliche Leistung. Der Versicherer darf deshalb die in den Bedingungen vorgesehenen Nachweise anfordern.

Das bedeutet allerdings nicht, dass beliebig immer neue Unterlagen verlangt werden dürfen. Die geforderten Informationen müssen für die Prüfung des Anspruchs relevant sein.

Versicherte sollten Anfragen nicht unbearbeitet liegen lassen. Gleichzeitig sollten sie prüfen, was konkret verlangt wird und welche Schweigepflichtentbindungen erteilt werden.

Eine pauschale Ermächtigung zur Abfrage sämtlicher Gesundheitsdaten kann sehr weit reichen. Zweckbezogene Einzelermächtigungen ermöglichen häufig eine bessere Kontrolle darüber, welche Stelle welche Unterlagen erhält.

Muss gleichzeitig ein BU Antrag gestellt werden?

Das ist einer der wichtigsten Tarifunterschiede.

Selbstständige AU Leistung

Einige Tarife ermöglichen die AU Leistung, ohne dass gleichzeitig die vollständige Berufsunfähigkeit beantragt werden muss.

Das kann die Bearbeitung vereinfachen, weil zunächst vor allem die Dauer der Krankschreibung geprüft wird.

AU Leistung nur zusammen mit dem BU Antrag

Andere Bedingungen verlangen zusätzlich einen Antrag auf Berufsunfähigkeitsleistungen oder ermöglichen die AU Leistung nur während der BU Prüfung.

Dann müssen häufig bereits zu Beginn umfangreiche Angaben gemacht werden zu:

• beruflichen Aufgaben
• Arbeitszeiten
• gesundheitlichen Einschränkungen
• Behandlungen
• Ärzten und Kliniken
• Einkommen
• möglicher Umorganisation
• einer zwischenzeitlich aufgenommenen Tätigkeit

Der Begriff AU Klausel sagt allein nicht, welche Variante vereinbart ist.

Die AU Leistung ist keine Anerkennung der Berufsunfähigkeit

Zahlt der Versicherer wegen Arbeitsunfähigkeit, bedeutet dies grundsätzlich nicht automatisch, dass er auch die Berufsunfähigkeit anerkannt hat.

Das sind zwei unterschiedliche Leistungsgrundlagen.

Die AU Zahlung kann enden, obwohl:

• die versicherte Person weiterhin krankgeschrieben ist
• die Prüfung der Berufsunfähigkeit noch läuft
• die gesundheitlichen Beschwerden fortbestehen
• noch keine dauerhafte Rückkehr in den Beruf möglich ist

Umgekehrt kann später eine Berufsunfähigkeit anerkannt werden, obwohl der maximale Zeitraum der AU Leistung bereits erreicht wurde.

Fakt ist: Das Versicherungsvertragsgesetz verpflichtet den Versicherer zur vereinbarten Leistung bei eingetretener Berufsunfähigkeit. Die zusätzliche Leistung allein wegen Arbeitsunfähigkeit beruht dagegen auf den konkreten Tarifbedingungen. Einzelnorm

Einordnung: Eine AU Klausel kann die Zeit bis zur Entscheidung über den BU Anspruch überbrücken. Sie ersetzt die eigentliche BU Prüfung aber nicht.

Mögliche Schlussfolgerung: Wer voraussichtlich längerfristig beruflich eingeschränkt bleibt, sollte trotz AU Klausel frühzeitig prüfen, ob zusätzlich ein Antrag auf Berufsunfähigkeitsleistungen vorbereitet werden muss.

Wie lange wird wegen Arbeitsunfähigkeit gezahlt?

Die AU Leistung ist meist zeitlich begrenzt.

Mögliche Vertragsgestaltungen sind:

• Höchstdauer je Versicherungsfall
• Höchstdauer während der gesamten Vertragslaufzeit
• erneuter Anspruch nach einer bestimmten Unterbrechung
• gemeinsame Anrechnung mehrerer Erkrankungszeiträume
• Ende der Zahlung bei Eintritt bestimmter Ereignisse
• Anrechnung auf später festgestellte BU Leistungen

Je nach Tarif kann die maximale Leistung beispielsweise 18, 24 oder 36 Monate betragen. Diese Zahlen sind keine allgemeingültige Empfehlung und keine gesetzliche Vorgabe.

Wichtig ist die genaue Formulierung:

• Gilt die Grenze je Erkrankung?
• Gilt sie je Leistungsfall?
• Gilt sie insgesamt während des gesamten Vertrages?
• Beginnt nach zwischenzeitlicher Genesung ein neuer Zeitraum?
• Werden verschiedene Diagnosen zusammengerechnet?
• Was passiert bei einem Rückfall?

Ein Tarif mit längerer maximaler AU Leistung ist nicht automatisch insgesamt besser. Die Qualität der eigentlichen BU Bedingungen bleibt wichtiger.

Was geschieht bei einer kurzen Rückkehr an den Arbeitsplatz?

Ein Arbeitsversuch kann medizinisch sinnvoll sein. Versicherungsrechtlich muss jedoch geklärt werden, wie er sich auf den AU Zeitraum auswirkt.

Mögliche Situationen sind:

• stufenweise Wiedereingliederung
• einzelne Arbeitstage
• reduzierte Arbeitszeit
• Tätigkeitsversuch mit erneutem Abbruch
• Urlaub während bestehender Arbeitsunfähigkeit
• Wechsel in eine andere Tätigkeit
• Beschäftigung bei einem neuen Arbeitgeber

Eine stufenweise Wiedereingliederung bedeutet nicht zwingend, dass die Arbeitsunfähigkeit beendet ist. Die arbeitsrechtliche und versicherungsvertragliche Einordnung sollte dennoch dokumentiert werden.

Wer eigenmächtig einige Tage vollständig arbeitet und anschließend erneut krankgeschrieben wird, kann dagegen einen neuen AU Zeitraum auslösen. Ob Zeiten zusammengerechnet werden, hängt vom Vertrag ab.

Mehrere Erkrankungen können den Nachweis erschweren

Eine sechsmonatige Arbeitsunfähigkeit muss nicht durchgehend auf derselben Diagnose beruhen.

Beispielsweise kann zunächst eine orthopädische Erkrankung vorliegen und später zusätzlich eine psychische Belastung auftreten. Ob der Versicherer die Zeiträume zusammenrechnet, richtet sich nach der Klausel.

Zu unterscheiden sind:

• durchgehende Arbeitsunfähigkeit mit wechselnden Diagnosen
• vollständige Genesung zwischen zwei Erkrankungen
• mehrere gleichzeitig bestehende Erkrankungen
• Folgeerkrankungen
• Rückfälle
• neue, unabhängige Ursachen

Entscheidend ist nicht nur der Diagnosecode. Wichtig ist, ob tatsächlich durchgehend Arbeitsunfähigkeit bestand und wie die Versicherungsbedingungen den Leistungsfall definieren.

Was passiert, wenn später Berufsunfähigkeit anerkannt wird?

Wird nach einer AU Leistung zusätzlich die Berufsunfähigkeit anerkannt, werden normalerweise nicht zwei vollständige Renten für denselben Zeitraum gezahlt.

Je nach Vertrag kann der Versicherer:

• AU Zahlungen auf die rückwirkende BU Rente anrechnen
• die Leistung nahtlos als BU Rente fortsetzen
• unterschiedliche Leistungszeiträume abrechnen
• bereits gezahlte Beiträge berücksichtigen

Ein vereinfachtes Beispiel:

• AU Leistung ab Januar
• Anerkennung der Berufsunfähigkeit ab März
• Entscheidung des Versicherers im September

Für März bis September besteht in der Regel kein doppelter Anspruch auf AU und BU Rente in jeweils voller Höhe. Die bereits erbrachten Zahlungen werden nach den Vertragsregeln verrechnet.

Die Abrechnung sollte anschließend kontrolliert werden:

• richtiger Leistungsbeginn
• richtige Rentenhöhe
• Beitragsbefreiung berücksichtigt
• Dynamikerhöhungen einbezogen
• AU Zahlungen korrekt angerechnet
• Nachzahlung nachvollziehbar

AU Leistung und Krankentagegeld

Eine AU Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung kann zeitlich mit Krankengeld oder privatem Krankentagegeld zusammentreffen.

Diese Leistungen haben unterschiedliche Aufgaben:

Gesetzliches Krankengeld

Es ersetzt bei gesetzlich Versicherten einen Teil des ausgefallenen Arbeitseinkommens. Höhe und Dauer richten sich nach dem Sozialgesetzbuch.

Privates Krankentagegeld

Es ersetzt im vereinbarten Umfang krankheitsbedingtes Einkommen. Die Leistung hängt von den Bedingungen des Krankentagegeldvertrages ab.

AU Leistung aus dem BU Vertrag

Sie wird als vertraglich vereinbarte Versicherungsleistung gezahlt. Die Höhe orientiert sich häufig an der BU Rente.

Ein gleichzeitiger Bezug ist nicht pauschal ausgeschlossen. Dennoch müssen die einzelnen Verträge geprüft werden.

Besonders wichtig:

• Welche Mitteilungspflichten bestehen?
• Was gilt beim Übergang von Arbeitsunfähigkeit zu Berufsunfähigkeit?
• Wann endet das Krankentagegeld?
• Wird eine Leistung auf eine andere angerechnet?
• Besteht eine Überversicherung?
• Welche Nachweise verlangen die beteiligten Versicherer?

Die Krankentagegeldversicherung und die BU Versicherung sollten deshalb bereits bei Vertragsabschluss aufeinander abgestimmt werden.

Warum die AU Klausel den BU Antrag nicht überflüssig macht

Die AU Prüfung konzentriert sich meist stärker auf die Krankschreibung. Die BU Prüfung untersucht dagegen den konkreten Beruf und seine gesundheitlich bedingte Einschränkung.

Dafür muss der Versicherte seinen letzten Beruf nachvollziehbar beschreiben.

Bei einem selbstständigen Unternehmer gehören dazu beispielsweise:

• fachliche Tätigkeiten
• Kundenkontakte
• Personalführung
• körperliche Arbeiten
• Reisen
• Organisation
• Entscheidungen
• Arbeitszeiten
• mögliche Umorganisation des Betriebes

Bei Arbeitnehmern können Arbeitsplatzbeschreibung, zeitliche Anteile der einzelnen Aufgaben und die tatsächliche Ausgestaltung wichtiger sein als die Berufsbezeichnung im Arbeitsvertrag.

Wer erst nach dem Ende der AU Höchstleistung mit dieser Aufbereitung beginnt, kann eine finanzielle Lücke riskieren.

Wann ist die AU Klausel besonders hilfreich?

Der Zusatzbaustein kann vor allem dann nützlich sein, wenn:

• die Erkrankung lange dauert
• die Prognose zur Berufsunfähigkeit noch unklar ist
• die BU Prüfung umfangreiche Zeit benötigt
• eine vollständige Genesung weiterhin möglich erscheint
• die Einkommensersatzleistungen nicht ausreichen
• die berufliche Einschränkung schwer in Prozent zu bewerten ist
• die Arbeitsunfähigkeit eindeutig und lückenlos dokumentiert ist

Typische Beispiele können schwere Verletzungen, psychische Erkrankungen, langwierige Behandlungen oder komplizierte Operationsverläufe sein.

Ob eine AU Leistung tatsächlich beansprucht werden kann, entscheidet jedoch immer die konkrete Vertragsregelung.

Wo liegen die Grenzen?

Eine AU Klausel ist kein umfassender Ersatz für Krankentagegeld oder eine gute BU Absicherung.

Mögliche Leistungsgrenzen sind:

• sechsmonatige Mindestdauer
• lückenlose ärztliche Bescheinigungen
• zusätzliche Facharztberichte
• begrenzte Zahlungsdauer
• Leistung nur zusammen mit einem BU Antrag
• keine erneute Leistung bei zusammenhängenden Fällen
• Ausschluss bestimmter Bescheinigungen
• besondere Regeln bei Auslandsaufenthalten
• Ende bei Wiederaufnahme der Arbeit
• keine doppelte Zahlung neben anerkannter BU Rente

Auch der Mehrbeitrag gehört in den Vergleich. Eine teure AU Klausel ist nicht automatisch sinnvoll, wenn dafür die versicherte BU Rente zu niedrig gewählt oder die Vertragslaufzeit verkürzt wird.

AU Klausel oder höhere BU Rente?

Bei begrenztem Budget stellt sich häufig die Frage, welcher Baustein Vorrang haben sollte.

Eine höhere BU Rente schützt bei langfristiger Berufsunfähigkeit jeden Monat bis zum vereinbarten Vertragsende. Die AU Klausel zahlt dagegen nur für einen begrenzten Zeitraum und unter zusätzlichen Voraussetzungen.

Ein vereinfachter Vergleich:

Welche Variante geeigneter ist, lässt sich nicht allein an diesem Vergleich entscheiden. Tarifqualität, Beitrag, Laufzeit, Dynamik und Leistungsdefinitionen müssen ebenfalls berücksichtigt werden.

Grundsätzlich sollte eine ausreichend hohe BU Rente nicht für einen Zusatzbaustein geopfert werden. Eine kleine Rente bleibt auch mit AU Klausel eine kleine Rente.

Typische Fehler bei der AU Klausel

Krankschreibung mit Berufsunfähigkeit gleichsetzen

Auch eine lange Arbeitsunfähigkeit führt nicht automatisch zur Anerkennung der Berufsunfähigkeit.

Den Versicherer zu spät informieren

Fehlende Unterlagen und Erinnerungslücken erschweren die Prüfung.

Lücken in den Bescheinigungen übersehen

Ein nicht dokumentierter Zeitraum kann den Nachweis einer durchgehenden Arbeitsunfähigkeit gefährden.

Die maximale Leistungsdauer nicht prüfen

Die AU Zahlung kann enden, obwohl die gesundheitlichen Probleme fortbestehen.

Den BU Antrag unnötig aufschieben

Bei längerfristiger Einschränkung kann parallel die Vorbereitung des BU Antrags erforderlich sein.

Nur auf die Dauer der AU Leistung achten

Die Definition der Berufsunfähigkeit, Verweisung, Nachversicherung und Dynamik sind langfristig meist wichtiger.

Krankentagegeld und BU getrennt betrachten

Übergänge und Mitteilungspflichten können zu unerwarteten Lücken führen.

Den zuletzt ausgeübten Beruf nicht dokumentieren

Für den späteren BU Antrag ist die tatsächliche Tätigkeit vor Eintritt der Erkrankung entscheidend.

Prüfliste für bestehende Verträge

Diese Fragen sollten sich aus den Bedingungen beantworten lassen:

1. Ist eine AU Klausel überhaupt eingeschlossen?
2. Wie lange muss die Arbeitsunfähigkeit bestehen?
3. Ist eine ärztliche Prognose ausreichend?
4. Erfolgt die Zahlung rückwirkend?
5. Muss die Arbeitsunfähigkeit lückenlos sein?
6. Welche ärztlichen Unterlagen werden verlangt?
7. Ist gleichzeitig ein BU Antrag erforderlich?
8. Wie hoch ist die monatliche AU Leistung?
9. Wie lange wird maximal gezahlt?
10. Gilt die Höchstdauer je Fall oder für die gesamte Vertragszeit?
11. Was gilt bei einer Wiedereingliederung?
12. Werden unterschiedliche Erkrankungen zusammengerechnet?
13. Wie werden spätere BU Leistungen angerechnet?
14. Was gilt bei Arbeitsunfähigkeit im Ausland?
15. Wie ist der Übergang zum Krankentagegeld geregelt?

Die AU Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung kann eine wertvolle Überbrückung sein. Besonders hilfreich ist sie, wenn eine Erkrankung lange dauert, die Voraussetzungen einer Berufsunfähigkeit aber noch nicht abschließend beurteilt werden können.

Sie bleibt jedoch eine Zusatzleistung. Entscheidend sind weiterhin eine ausreichend hohe BU Rente, eine passende Laufzeit und verständliche Bedingungen. Wer länger krankgeschrieben ist, sollte AU und BU Anspruch nicht nacheinander, sondern frühzeitig gemeinsam prüfen.

Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und stellt keine individuelle Versicherungs-, Rechts- oder medizinische Beratung dar.