Das Einkommen steigt, die Familie wächst oder eine Immobilie wird finanziert. Die Berufsunfähigkeitsrente bleibt dagegen häufig über Jahre unverändert. Dadurch kann eine Absicherung, die beim Abschluss ausreichend erschien, später deutlich zu niedrig sein.
Eine BU Nachversicherung ermöglicht es je nach Vertrag, die vereinbarte Rente ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Das klingt unkompliziert. In der Praxis entscheiden jedoch Fristen, Höchstgrenzen und das genaue Kleingedruckte darüber, ob und in welchem Umfang die Anpassung möglich ist.
Was bedeutet BU Nachversicherung?
Mit einer Nachversicherungsgarantie kann die versicherte Person ihre monatliche Berufsunfähigkeitsrente nachträglich erhöhen. Der Versicherer verzichtet dabei mindestens auf eine erneute Prüfung des Gesundheitszustands.
Das kann sehr wertvoll sein. Wer nach Vertragsabschluss erkrankt oder eine riskantere Freizeitbeschäftigung aufnimmt, könnte einen neuen Vertrag möglicherweise nur mit einem Beitragszuschlag, einem Leistungsausschluss oder gar nicht mehr erhalten.
Die Nachversicherung bewahrt jedoch nicht den ursprünglichen Beitrag. Für die zusätzliche Rente wird ein neuer Beitrag berechnet. Dabei spielt normalerweise das bei der Erhöhung erreichte Alter eine Rolle.
Wann kann die Berufsunfähigkeitsrente erhöht werden?
Viele Tarife erlauben eine Erhöhung nach bestimmten Veränderungen im Leben. Dazu können gehören:
- Heirat
- Geburt oder Adoption eines Kindes
- Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit
- Abschluss einer Ausbildung oder eines Studiums
- Eintritt in das Berufsleben
- deutliche Einkommenserhöhung
- Beförderung
- Immobilienkauf oder Aufnahme eines größeren Darlehens
- Scheidung
- Tod des Ehepartners
- Wegfall einer betrieblichen Absicherung
Welche Ereignisse anerkannt werden, bestimmt ausschließlich der jeweilige Vertrag. Es gibt keinen für alle Versicherungen geltenden Katalog.
Einige neuere Tarife bieten zusätzlich eine Nachversicherung ohne konkreten Anlass. Auch dafür können feste Zeiträume, Altersgrenzen und Höchstbeträge gelten.
Warum die Frist so wichtig ist
Eine BU Nachversicherung muss normalerweise innerhalb einer vertraglich festgelegten Frist beantragt werden. Diese beträgt je nach Tarif beispielsweise drei, sechs oder zwölf Monate nach dem Ereignis.
Maßgeblich ist nicht immer derselbe Zeitpunkt. Bei einer Heirat kann das Datum der Eheschließung zählen, bei einer Gehaltserhöhung möglicherweise der Beginn des höheren Einkommens und bei einer Immobilie der Abschluss des Darlehensvertrags.
Wer die Frist versäumt, kann sich nicht darauf verlassen, die Erhöhung später nachholen zu dürfen. Dann bleibt häufig nur:
- auf ein anderes zukünftiges Ereignis zu warten
- eine anlassunabhängige Erhöhungsmöglichkeit zu nutzen
- einen zusätzlichen Vertrag mit neuer Risikoprüfung zu beantragen
Die Unterlagen sollten deshalb nicht erst Monate nach einer beruflichen oder privaten Veränderung geprüft werden.
Keine Gesundheitsprüfung bedeutet nicht immer keine Risikoprüfung
Dieser Unterschied gehört zu den wichtigsten Punkten.
Verzichtet der Versicherer lediglich auf eine neue Gesundheitsprüfung, kann er möglicherweise trotzdem nach anderen Risiken fragen. Dazu können gehören:
- aktueller Beruf
- gefährliche Freizeitbeschäftigungen
- geplante Auslandsaufenthalte
- Raucherstatus
- bereits bestehende Berufsunfähigkeitsrenten
- Einkommen und weitere Versorgungsansprüche
Leistungsstärker ist eine Regelung, bei der auf eine erneute Gesundheitsprüfung und auf eine erneute Risikoprüfung verzichtet wird. Die genaue Formulierung in den Versicherungsbedingungen ist entscheidend.
Fakt ist: Nachversicherungsgarantien unterscheiden sich zwischen Versicherern und Tarifen.
Einordnung: Die Aussage „ohne neue Gesundheitsfragen“ beschreibt deshalb nicht zwingend den vollständigen Umfang der Prüfung.
Mögliche Schlussfolgerung: Vor einer Erhöhung sollte geklärt werden, welche Angaben verlangt werden und welche Vertragsregelung tatsächlich gilt.
Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente sein?
Die passende Rentenhöhe lässt sich nicht allein mit einer festen Prozentzahl bestimmen. Die Verbraucherzentrale nennt etwa 80 Prozent des aktuellen Nettoeinkommens als möglichen Richtwert. Entscheidend ist jedoch die persönliche Versorgungslücke.
Berücksichtigt werden sollten insbesondere:
- laufende Haushaltskosten
- Miete oder Darlehensrate
- Beiträge zur Krankenversicherung
- notwendige Altersvorsorge
- Unterhaltsverpflichtungen
- Rücklagen für unregelmäßige Ausgaben
- vorhandene sichere Einnahmen
- mögliche gesetzliche oder betriebliche Leistungen
Gerade Selbstständige müssen genauer rechnen. Sie erhalten nicht automatisch die gleichen Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung wie langjährig pflichtversicherte Arbeitnehmer. Außerdem müssen sie ihre Altersvorsorge häufig vollständig aus dem laufenden Einkommen finanzieren.
Eine zu niedrige Berufsunfähigkeitsrente ersetzt im Ernstfall möglicherweise nicht einmal die festen Ausgaben. Eine deutlich zu hohe Absicherung wird der Versicherer dagegen gewöhnlich nicht akzeptieren. Die versicherte Rente muss in einem nachvollziehbaren Verhältnis zum Einkommen stehen.
Warum eine alte Rentenhöhe schnell zu klein wird
Ein Vertrag über 1.500 Euro monatliche Berufsunfähigkeitsrente kann bei einem Berufseinsteiger zunächst angemessen erscheinen. Zehn Jahre später können Einkommen, Miete und familiäre Verpflichtungen deutlich höher sein.
Hinzu kommt der Kaufkraftverlust.
Bei einer durchschnittlichen Inflation von zwei Prozent besitzen 1.500 Euro nach 20 Jahren rechnerisch nur noch eine Kaufkraft von rund 1.010 Euro in heutigen Preisen. Die vereinbarte Zahl bleibt gleich, ihr wirtschaftlicher Wert sinkt jedoch.
Deshalb sollten Nachversicherung und Dynamik gemeinsam betrachtet werden.
Nachversicherung und Dynamik sind nicht dasselbe
Bei einer Beitragsdynamik steigen Berufsunfähigkeitsrente und Beitrag regelmäßig um einen vereinbarten Prozentsatz. Dafür ist normalerweise kein besonderes Lebensereignis erforderlich.
Die Nachversicherung wird dagegen gezielt beantragt, etwa nach einer Gehaltserhöhung oder der Geburt eines Kindes.
Beide Möglichkeiten haben unterschiedliche Aufgaben:
- Die Dynamik kann den schleichenden Kaufkraftverlust begrenzen.
- Die Nachversicherung kann größere Veränderungen des Absicherungsbedarfs berücksichtigen.
Wer einer vereinbarten Dynamik mehrfach widerspricht, kann je nach Vertrag das Recht auf weitere automatische Erhöhungen verlieren. Auch hier unterscheiden sich die Bedingungen.
Wichtig ist außerdem eine mögliche Leistungsdynamik. Sie erhöht die bereits gezahlte Rente während einer bestehenden Berufsunfähigkeit. Eine Beitragsdynamik vor dem Leistungsfall erfüllt diese Aufgabe nicht automatisch.
Welche Grenzen kann der Vertrag vorsehen?
Selbst eine gute Nachversicherungsgarantie erlaubt keine unbegrenzte Erhöhung. Übliche Begrenzungen betreffen:
- die maximale Erhöhung je Anlass
- die gesamte versicherbare Monatsrente
- das Verhältnis zwischen Rente und Einkommen
- die Anzahl möglicher Erhöhungen
- ein Höchstalter
- die verbleibende Versicherungsdauer
- den Abstand zwischen zwei Erhöhungen
Manche Versicherer begrenzen die zusätzliche Rente auf einen bestimmten Betrag. Andere erlauben beispielsweise nur eine Erhöhung um einen bestimmten Prozentsatz der bisherigen Absicherung.
Bei hohen Einkommen kann außerdem eine finanzielle Prüfung erforderlich werden. Dann müssen Gehaltsabrechnungen, Steuerbescheide oder betriebswirtschaftliche Unterlagen eingereicht werden. Das ist keine Gesundheitsprüfung, sondern soll eine Überversicherung verhindern.
Wird die gesamte BU Rente zu neuen Konditionen berechnet?
Normalerweise bleibt der bestehende Vertrag für die bisher versicherte Rente erhalten. Der zusätzliche Schutz verursacht jedoch einen höheren Beitrag.
Dieser Mehrbeitrag kann von mehreren Faktoren abhängen:
- erreichtes Alter
- Umfang der Erhöhung
- verbleibende Vertragsdauer
- vereinbarte Tarifkalkulation
- aktueller Beruf, sofern dieser geprüft werden darf
Die Erhöhung ist deshalb häufig teurer, als wenn derselbe Rentenbetrag bereits beim ursprünglichen Abschluss vereinbart worden wäre.
Trotzdem kann sie vorteilhaft sein, weil der aktuelle Gesundheitszustand innerhalb der vertraglichen Regeln unberücksichtigt bleibt.
Typische Fehlentscheidungen bei der BU Nachversicherung
Die Erhöhung zu spät beantragen
Die Frist beginnt meist mit dem versicherten Ereignis. Wer erst beim nächsten jährlichen Versicherungsordner Termin daran denkt, kann bereits zu spät sein.
Nur auf den Verzicht auf Gesundheitsfragen achten
Eine neue Prüfung des Berufs oder gefährlicher Freizeitaktivitäten kann trotzdem möglich sein. Entscheidend ist, ob der Versicherer auf die gesamte Risikoprüfung verzichtet.
Die Rentenhöhe aus dem Bauch heraus festlegen
Der bisherige Beitrag oder eine runde Rentensumme sind keine geeignete Berechnungsgrundlage. Ausgangspunkt sollte die tatsächliche monatliche Versorgungslücke sein.
Die Altersvorsorge vergessen
Wer berufsunfähig wird, verliert nicht nur Arbeitseinkommen. Häufig fehlen auch Beiträge für den späteren Ruhestand. Dieser Betrag sollte bei der Bedarfsberechnung berücksichtigt werden.
Die Dynamik dauerhaft ablehnen
Eine Nachversicherung ersetzt nicht automatisch den regelmäßigen Inflationsausgleich. Umgekehrt reicht eine geringe jährliche Dynamik bei einem großen Einkommenssprung möglicherweise nicht aus.
Den neuen Beitrag unterschätzen
Eine höhere Leistung kostet zusätzliches Geld. Vor der Erhöhung sollte deshalb nicht nur die gewünschte Rente, sondern auch die langfristige Bezahlbarkeit geprüft werden.
Einen alten Vertrag vorschnell ersetzen
Ein neuer Vertrag kann modernere Bedingungen besitzen. Er verlangt aber normalerweise eine neue Gesundheitsprüfung und beginnt mit einem höheren Eintrittsalter. Ein bestehender Schutz sollte daher nicht gekündigt werden, bevor ein möglicher Ersatz verbindlich angenommen wurde.
Wann sollte ein bestehender Vertrag geprüft werden?
Eine Überprüfung ist besonders sinnvoll:
- nach einem deutlichen Einkommensanstieg
- bei Heirat oder Familiengründung
- nach Aufnahme einer Immobilienfinanzierung
- beim Wechsel in die Selbstständigkeit
- nach Abschluss von Ausbildung oder Studium
- wenn die letzte Anpassung mehrere Jahre zurückliegt
- wenn regelmäßig auf die Dynamik verzichtet wurde
Dabei sollten nicht nur die aktuelle Rentenhöhe und der Beitrag betrachtet werden. Ebenso wichtig sind Laufzeit, Nachversicherungsregeln, Dynamik, mögliche Ausschlüsse und die Definition der versicherten Tätigkeit.
Eine praktische Checkliste
Nach einer größeren Veränderung helfen sechs Fragen:
- Liegt ein im Vertrag genanntes Nachversicherungsereignis vor?
- Wann hat die Antragsfrist begonnen?
- Welche Nachweise werden benötigt?
- Verzichtet der Versicherer nur auf Gesundheitsfragen oder auf die gesamte Risikoprüfung?
- Wie groß ist die aktuelle monatliche Versorgungslücke?
- Welche Höchstgrenzen gelten für die Erhöhung?
Die Verbraucherzentrale bewertet eine ausreichende Berufsunfähigkeitsversicherung als wichtigen Schutz für Menschen, die von ihrem Einkommen leben. Sie empfiehlt unter anderem eine Dynamik und eine Nachversicherungsgarantie. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft weist ebenfalls darauf hin, dass Erhöhungen bei bestimmten Ereignissen häufig ohne neue Gesundheitsprüfung möglich sind. Beide Aussagen ersetzen jedoch nicht die Prüfung des einzelnen Vertrags.
Eine BU Nachversicherung ist besonders dann wertvoll, wenn sich Gesundheit, Beruf oder Freizeitverhalten seit dem Abschluss verändert haben. Sie wirkt aber nur, wenn das Recht rechtzeitig und in der vorgesehenen Form genutzt wird.
Nicht jede Lebensveränderung verlangt automatisch nach der höchstmöglichen Erhöhung. Entscheidend ist, ob Einkommen, Ausgaben, Verpflichtungen und bestehende Ansprüche noch zur versicherten Rente passen. Wer diese Punkte regelmäßig abgleicht, verhindert, dass ein formal bestehender Vertrag im Ernstfall wirtschaftlich zu wenig leistet.
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information. Er stellt keine individuelle Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung dar.