Wer nach Deutschland zieht oder weiterhin Verbindungen zu einem anderen europäischen Land hat, möchte eine bestehende Krankenversicherung häufig behalten. Doch eine ausländische Krankenversicherung in Deutschland wird nicht allein deshalb anerkannt, weil sie hohe Leistungen verspricht.
Entscheidend ist zunächst, welchem Sozialversicherungssystem eine Person zugeordnet ist. Bei einer privaten Versicherung kommt zusätzlich darauf an, ob das Versicherungsunternehmen in Deutschland tätig werden darf und der konkrete Vertrag die gesetzlichen Anforderungen erfüllt.
Zuerst muss das zuständige Versicherungssystem geklärt werden
Vor jedem Tarifvergleich steht eine grundlegende Frage:
Besteht in Deutschland Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung oder kommt eine private Absicherung überhaupt infrage?
Eine Versicherungspflicht in der GKV kann sich beispielsweise aus einer Beschäftigung, einem Studium oder anderen gesetzlichen Tatbeständen ergeben. Eine ausländische Privatversicherung hebt diese Pflicht nicht automatisch auf.
Das gilt selbst dann, wenn der Vertrag:
- sehr hohe Erstattungssätze vorsieht
- keine Selbstbeteiligung enthält
- weltweiten Schutz bietet
- vom Arbeitgeber akzeptiert wird
- bereits seit vielen Jahren besteht
Ob die GKV oder eine private Absicherung zuständig ist, richtet sich nach den gesetzlichen Voraussetzungen und nicht allein nach der Wahl des Versicherten.
Fakt ist: Personen, die in der GKV versichert oder versicherungspflichtig sind, müssen die private Versicherungspflicht nach § 193 Versicherungsvertragsgesetz nicht zusätzlich erfüllen. Einzelnorm
Einordnung: Eine ausländische Privatversicherung kann eine bestehende deutsche GKV Pflicht grundsätzlich nicht durch eine private Vertragsentscheidung ersetzen.
Mögliche Schlussfolgerung: Vor der Prüfung einzelner Leistungen sollte geklärt werden, welches Sozialversicherungssystem überhaupt zuständig ist.
Wann eine ausländische Krankenversicherung in Deutschland genügen kann
§ 193 Versicherungsvertragsgesetz verlangt bei Personen mit Wohnsitz in Deutschland grundsätzlich eine Krankheitskostenversicherung bei einem Versicherungsunternehmen, das in Deutschland zum Geschäftsbetrieb zugelassen ist.
Der Schutz muss mindestens die Kostenerstattung für ambulante und stationäre Heilbehandlungen umfassen. Tariflich vereinbarte Selbstbehalte für diese Bereiche dürfen sich grundsätzlich nicht mit mehr als 5.000 Euro pro Kalenderjahr auswirken. Für Beihilfeberechtigte gilt eine anteilige Berechnung. Einzelnorm
Der Sitz des Versicherungsunternehmens muss nicht zwingend in Deutschland liegen. Ein Versicherer aus einem anderen Staat des Europäischen Wirtschaftsraums kann über den europäischen Binnenmarkt in Deutschland tätig werden.
Dafür müssen jedoch die aufsichtsrechtlichen Voraussetzungen und die erforderlichen Anzeigen erfüllt sein. Die BaFin führt auch Unternehmen, die im Rahmen des europäischen Dienstleistungsverkehrs in Deutschland tätig sind, in ihrer Unternehmensdatenbank. bafin.de
Damit sind zwei Prüfungen notwendig:
- Darf das Unternehmen in Deutschland Krankenversicherungsgeschäft betreiben?
- Erfüllt der konkrete Tarif die deutsche Versicherungspflicht?
Eine positive Antwort auf die erste Frage reicht für die zweite noch nicht aus.
Der Name auf der Versichertenkarte genügt nicht
Bei internationalen Krankenversicherungen treten häufig mehrere Unternehmen auf:
- der eigentliche Risikoträger
- ein Vermittler
- eine internationale Verwaltungsgesellschaft
- ein Assistance Dienstleister
- ein Netzwerk für Ärzte und Kliniken
- ein Unternehmen, das Rechnungen bearbeitet
Entscheidend ist der Versicherer, der das vertragliche Risiko trägt. Sein vollständiger Name sollte im Versicherungsschein oder in den Versicherungsbedingungen stehen.
Eine bekannte Marke auf der Karte muss nicht der rechtliche Versicherer sein.
Vor einer Entscheidung sollten deshalb schriftlich geklärt werden:
- Wer ist der Risikoträger?
- In welchem Staat hat er seinen Sitz?
- Darf er in Deutschland tätig werden?
- Für welche Versicherungssparte gilt die Zulassung?
- Welches Recht gilt für den Vertrag?
- Welches Gericht ist bei Streitigkeiten zuständig?
- Gibt es eine deutschsprachige Leistungsbearbeitung?
- Wer stellt eine Bestätigung für deutsche Behörden aus?
Eine ausländische Sozialversicherung ist etwas anderes
Besonders wichtig ist die Unterscheidung zwischen einer privaten Versicherung und einer gesetzlichen oder staatlichen Krankenversicherung eines anderen Landes.
Innerhalb Europas bestimmen die Regeln zur Koordinierung der sozialen Sicherheit, welches Land für den Sozialversicherungsschutz zuständig ist. Maßgeblich sind insbesondere die berufliche Situation und der Wohnort, nicht allein die Staatsangehörigkeit. Your Europe
Das kann beispielsweise relevant sein für:
- entsandte Beschäftigte
- Grenzgänger
- Rentner mit Bezügen aus einem anderen Staat
- Familienangehörige
- Personen, die in mehreren Staaten arbeiten
Bleibt ein anderer Staat für die Krankenversicherung zuständig, kann die Versorgung in Deutschland häufig über das Formular S1 organisiert werden.
Was das Formular S1 bewirkt
Mit einer S1 Bescheinigung lässt sich ein Leistungsanspruch im Wohnstaat registrieren, obwohl die betreffende Person in einem anderen beteiligten Staat versichert ist.
Das Formular wird vom zuständigen ausländischen Sozialversicherungsträger ausgestellt und bei einem Träger im deutschen Wohnstaat registriert. Die medizinische Versorgung erfolgt anschließend grundsätzlich nach den Regeln des Wohnstaates, während die Kosten zwischen den beteiligten Systemen abgerechnet werden. Your Europe
Eine S1 Lösung ist keine private Krankheitskostenvollversicherung nach deutschem Muster. Sie beruht auf der europäischen Koordinierung der Sozialversicherungssysteme.
Deshalb sollte nicht nur eine Mitgliedsbescheinigung des ausländischen Trägers vorliegen. Entscheidend ist, ob ein Anspruch auf Versorgung im deutschen Wohnstaat besteht und wie dieser nachgewiesen wird.
Die Europäische Krankenversicherungskarte ist davon zu unterscheiden. Sie ist vor allem für medizinisch notwendige Leistungen während eines vorübergehenden Aufenthalts gedacht. Für einen dauerhaften Wohnsitz in Deutschland ersetzt sie regelmäßig nicht die Klärung über S1 oder das zuständige deutsche Versicherungssystem.
Reicht eine ausländische Grundversicherung mit Zusatzvertrag?
In manchen Ländern besteht der Schutz aus mehreren Bausteinen:
- einer staatlichen Grundabsicherung
- einer privaten Zusatzversicherung
- einem Arbeitgebermodell
- einer Kostenerstattung für bestimmte Eigenanteile
Diese Kombination kann im Herkunftsland einen umfassenden Schutz ergeben. Daraus folgt jedoch nicht automatisch, dass sie in Deutschland als private Vollversicherung anerkannt wird.
Es muss geklärt werden, ob die staatliche Absicherung aufgrund europäischer Koordinierungsregeln in Deutschland fortbesteht. Bei einer rein privaten Lösung ist zu prüfen, ob der gesamte Versicherungsschutz die deutschen Anforderungen erfüllt.
Eine Zusatzversicherung allein ersetzt keine Vollversicherung. Sie setzt regelmäßig einen anderweitigen Grundschutz voraus.
Warum Reise und Incoming Versicherungen häufig nicht ausreichen
Reisekrankenversicherungen und sogenannte Incoming Tarife können für vorübergehende Aufenthalte sinnvoll sein. Sie sind jedoch nicht automatisch für einen dauerhaften Wohnsitz geeignet.
Typische Begrenzungen sind:
- eine feste Höchstlaufzeit
- Versicherungsschutz nur bei akut auftretenden Erkrankungen
- Ausschlüsse für bestehende oder bereits absehbare Behandlungen
- begrenzte Leistungen bei Psychotherapie
- eingeschränkte Leistungen bei Schwangerschaft
- Leistungshöchstbeträge
- fehlende Alterungsrückstellungen
- ein Kündigungsrecht des Versicherers
- keine dauerhafte Verlängerungsmöglichkeit
- Ende des Vertrages bei Änderung des Aufenthaltsstatus
Eine substitutive Krankenversicherung, die den Schutz des deutschen Sozialversicherungssystems ersetzt, ist grundsätzlich unbefristet. Für Ausbildungs-, Auslands- und Reisekrankenversicherungen dürfen dagegen begrenzte Laufzeiten vereinbart werden. Bei Personen mit befristetem Aufenthaltstitel bestehen besondere gesetzliche Möglichkeiten einer Befristung. Einzelnorm
Ein Tarif kann deshalb zur Erteilung eines Visums oder für die ersten Monate eines Aufenthalts akzeptiert werden, ohne dauerhaft eine ausreichende Krankheitskostenvollversicherung zu sein.
Der Leistungsvergleich bleibt wichtig
Die rechtliche Anerkennung beantwortet noch nicht, ob der Vertrag einen guten Versicherungsschutz bietet.
Bei ausländischen Tarifen sollte insbesondere geprüft werden, wie folgende Bereiche geregelt sind:
- ambulante ärztliche Behandlung
- allgemeine Krankenhausleistungen
- Arznei und Verbandmittel
- Heilmittel
- Hilfsmittel
- Psychotherapie
- Zahnbehandlung und Zahnersatz
- Rehabilitation
- Anschlussheilbehandlung
- Schwangerschaft und Entbindung
- Vorsorgeuntersuchungen
- häusliche Krankenpflege
- Palliativversorgung
- Behandlungen angeborener Erkrankungen bei Kindern
- Transport und Rücktransport
- Behandlung außerhalb Deutschlands
Ein hoher allgemeiner Erstattungssatz kann über konkrete Einschränkungen hinwegtäuschen. So können einzelne Leistungsbereiche auf einen bestimmten Betrag pro Jahr begrenzt sein.
Auch die Abrechnung sollte geklärt werden. Deutsche Ärzte rechnen privat behandelte Patienten in der Regel nach deutschen Gebührenordnungen ab. Ein ausländischer Versicherer kann jedoch eigene Erstattungsgrenzen, landesübliche Sätze oder internationale Höchstbeträge verwenden.
Die Differenz trägt dann der Versicherte.
Vertragsdauer und Kündigungsschutz nicht übersehen
Bei einer deutschen Pflicht erfüllenden Krankheitskostenversicherung ist die Kündigung durch den Versicherer grundsätzlich ausgeschlossen. Auch bei einer substitutiven Krankenversicherung darf der Versicherer nicht ordentlich kündigen. Einzelnorm
Internationale Verträge können dagegen andere Regeln vorsehen, wenn sie rechtlich nicht als entsprechender Vollversicherungsschutz einzuordnen sind.
Zu prüfen sind deshalb:
- Kann der Versicherer den Vertrag ordentlich kündigen?
- Darf er die Verlängerung ablehnen?
- Gibt es eine Altersgrenze?
- Endet der Schutz bei einem Berufswechsel?
- Was geschieht bei einem Wechsel des Wohnstaates?
- Kann der Versicherer einzelne Länder ausschließen?
- Werden Beiträge nach individuellen Schäden erhöht?
- Besteht ein dauerhaftes Recht auf Fortführung?
Ein Vertrag ist für einen dauerhaften Wohnsitz ungeeignet, wenn der Schutz genau dann enden kann, wenn sich der Gesundheitszustand verschlechtert hat.
Die Pflegepflichtversicherung ist gesondert zu prüfen
Eine anerkannte Krankenversicherung löst nicht automatisch alle Fragen der Pflegeversicherung.
Wer privat gegen Krankheitskosten versichert ist und Anspruch auf allgemeine Krankenhausleistungen hat oder einen Vertrag besitzt, der § 193 VVG erfüllt, unterliegt grundsätzlich der Pflicht zum Abschluss einer privaten Pflegepflichtversicherung. Der Vertrag kann unter bestimmten Voraussetzungen auch bei einem anderen Unternehmen bestehen. Einzelnorm
Eine ausländische Krankenversicherung kann deshalb bei den Krankheitskosten ausreichend erscheinen, während die deutsche Pflegepflichtversicherung noch ungeklärt ist.
Bei einer ausländischen Sozialversicherung und einem S1 Anspruch gelten wiederum andere Koordinierungsregeln. Krankenversicherung und Pflegeabsicherung sollten daher nicht getrennt voneinander beurteilt werden.
Anerkennung und Arbeitgeberzuschuss sind nicht dasselbe
Ein Vertrag kann möglicherweise die allgemeine Krankenversicherungspflicht erfüllen, ohne dass daraus automatisch ein Anspruch auf einen Arbeitgeberzuschuss entsteht.
§ 257 SGB V stellt für den Zuschuss zu einer privaten Krankenversicherung zusätzliche Anforderungen an das Versicherungsunternehmen. Dazu gehören unter anderem bestimmte Kalkulationsgrundsätze, der Verzicht auf das ordentliche Kündigungsrecht und eine Bestätigung der Aufsichtsbehörde. Einzelnorm
Beschäftigte sollten deshalb getrennt prüfen:
- Ist die private Versicherung rechtlich ausreichend?
- Ist sie arbeitgeberzuschussfähig?
- Welche Bescheinigung benötigt der Arbeitgeber?
- Umfasst die Bestätigung auch die Pflegepflichtversicherung?
Eine informelle Zustimmung der Personalabteilung ersetzt die rechtliche Prüfung nicht.
Vor der Kündigung des bisherigen Vertrages
Ein bestehender deutscher Krankenversicherungsvertrag sollte erst beendet werden, wenn die neue Absicherung schriftlich und lückenlos bestätigt ist.
Erforderlich sind je nach Situation insbesondere:
- Bestätigung des zuständigen Sozialversicherungsträgers
- S1 Bescheinigung und Registrierung in Deutschland
- Nachweis über die Zulassung des privaten Versicherers
- Bestätigung, dass der Tarif § 193 VVG erfüllt
- Versicherungsbeginn ohne zeitliche Lücke
- Nachweis der Pflegepflichtversicherung
- Bescheinigung für den Arbeitgeber
- Klärung des Aufenthaltsstatus
- vollständige Versicherungsbedingungen
- schriftliche Bestätigung des Risikoträgers
Eine Maklerbestätigung, eine Versicherungsübersicht oder eine E Mail eines Vermittlers sollte nicht die einzige Grundlage sein.
Typische Fehlentscheidungen
Nur auf die Höhe der Leistungen achten
Gute Leistungen helfen nicht, wenn das Unternehmen den Vertrag für einen dauerhaften Wohnsitz in Deutschland nicht anbieten darf.
Die Versichertenkarte mit einer Zulassung verwechseln
Entscheidend ist der Risikoträger, nicht die Marke des Abrechnungsdienstleisters.
Eine europäische Versicherung automatisch für ausreichend halten
Der europäische Sitz eines Unternehmens ersetzt weder die erforderliche Anzeige noch die Prüfung des konkreten Tarifs.
Die europäische Versichertenkarte für eine Dauerlösung halten
Sie dient grundsätzlich der Versorgung bei vorübergehenden Aufenthalten. Bei einem Wohnsitzwechsel sind Zuständigkeit und S1 Anspruch gesondert zu klären.
Grundschutz und Zusatzschutz zusammenrechnen
Mehrere Verträge können umfangreiche Leistungen bieten, ohne gemeinsam die Voraussetzungen einer deutschen privaten Vollversicherung zu erfüllen.
Die Pflegeversicherung vergessen
Kranken und Pflegeversicherung sind rechtlich eng miteinander verbunden, aber nicht identisch.
Sich allein auf die Aussage des Arbeitgebers verlassen
Anerkennung, Arbeitgeberzuschuss und Aufenthaltsrecht folgen unterschiedlichen Regeln.
Den bisherigen Schutz zu früh kündigen
Eine Versicherungslücke kann Beitragszuschläge und erhebliche finanzielle Risiken verursachen.
Eine praktische Prüfung in zehn Schritten
Wer eine ausländische Krankenversicherung in Deutschland nutzen möchte, sollte folgende Fragen schriftlich beantworten lassen:
- Welches Land ist sozialversicherungsrechtlich zuständig?
- Besteht in Deutschland eine GKV Pflicht?
- Gibt es einen Anspruch über eine ausländische Sozialversicherung?
- Kann eine S1 Bescheinigung ausgestellt werden?
- Wer ist der rechtliche Risikoträger des privaten Vertrages?
- Darf dieser Versicherer in Deutschland tätig werden?
- Erfüllt der konkrete Tarif § 193 VVG?
- Ist der Schutz dauerhaft und ohne ordentliches Kündigungsrecht ausgestaltet?
- Wie wird die Pflegepflichtversicherung erfüllt?
- Besteht ein Anspruch auf Arbeitgeberzuschuss?
Eine ausländische Krankenversicherung ist nicht allein wegen ihres Sitzes ungeeignet. Ebenso wenig ist sie allein aufgrund hoher Leistungen ausreichend.
Entscheidend sind die sozialversicherungsrechtliche Zuständigkeit, die Zulassung des Versicherers und die Bedingungen des konkreten Tarifs. Diese Prüfung sollte abgeschlossen sein, bevor ein bestehender Schutz beendet oder ein dauerhafter Wohnsitz in Deutschland begründet wird.
Stand: 21. Oktober 2026. Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und stellt keine individuelle Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung dar.