Bei der Risikolebensversicherung ist die Wahl der richtigen Versicherungssumme der zentrale Schritt. Zu wenig abgesichert bedeutet, dass Angehörige im Ernstfall finanziell ins Leere greifen. Eine zu hohe Summe führt zu unnötig hohen Beiträgen. Es geht also darum, eine Summe zu finden, die zu Deiner Lebenssituation passt und die finanziellen Folgen Deines Todes für Deine Hinterbliebenen auffängt.
Die Versicherungssumme soll nicht Dein Leben als solches bewerten, sondern den wirtschaftlichen Schaden abfedern, der entsteht, wenn Dein Einkommen plötzlich wegfällt. Typische Ziele sind die Sicherung des Lebensunterhalts, die Tilgung von Krediten und die finanzielle Unterstützung der Kinder bis zum Abschluss ihrer Ausbildung.
ZWECK DER VERSICHERUNGSSUMME
Eine Risikolebensversicherung verfolgt einige typische Aufgaben. Die Versicherungssumme soll so gewählt werden, dass sie diese Aufgaben möglichst vollständig erfüllt.
Wichtige Ziele sind zum Beispiel
* Sicherung des laufenden Lebensunterhalts für Partnerin oder Partner und Kinder
* Absicherung von Krediten insbesondere für eine selbst genutzte Immobilie
* Finanzierung von Ausbildung oder Studium der Kinder
* Schließen von Rentenlücken des hinterbliebenen Partners
* Abdeckung einmaliger Kosten wie Beerdigung oder notwendiger Umzug
Die geeignete Versicherungssumme ist also diejenige, die es der Familie erlaubt, den bisherigen Lebensstandard weitgehend zu halten, ohne dass sofort massive Einschnitte nötig werden.
ANALYSE DER AKTUELLEN LEBENSSITUATION
Bevor Zahlen ins Spiel kommen, steht eine nüchterne Bestandsaufnahme. Ohne klare Daten über Deine Situation lässt sich die passende Versicherungssumme nur grob schätzen.
Wichtige Fragen sind
* Bist Du alleinstehend, lebst Du in einer Partnerschaft oder bist Du verheiratet
* Wie hoch ist das Einkommen des Partners
* Gibt es Kinder und wie alt sind sie
* Bestehen Kredite und in welcher Höhe
* Gibt es Vermögen wie Ersparnisse, Wertpapiere oder bereits andere Versicherungen mit Todesfallschutz
* Wie hoch sind die monatlichen Ausgaben der Familie
Wenn Du der Hauptverdiener bist und Deine Familie stark von Deinem Einkommen abhängt, muss die Versicherungssumme eher höher angesetzt werden. Wenn das Einkommen auf mehrere Schultern verteilt ist oder bereits umfangreiches Vermögen besteht, kann die Summe geringer ausfallen.
DEN LAUFENDEN FINANZBEDARF DER HINTERBLIEBENEN ERMITTELN
Der wichtigste Schritt ist die Frage, wie viel Geld Deine Familie pro Monat tatsächlich braucht. Es geht um den Betrag, der nach Deinem Tod fehlen würde.
Dazu schaust Du zunächst auf die Ausgaben, zum Beispiel
* Wohnen Miete oder Kreditrate sowie Nebenkosten
* Grundbedarf wie Ernährung, Kleidung und Mobilität
* Bildung und Betreuung der Kinder, zum Beispiel Kita, Schule, Studium
* Versicherungen, Vereinsbeiträge und Freizeit
* Rücklagen für unerwartete Ausgaben
Aus diesen Positionen ergibt sich ein monatlicher Gesamtbedarf. Anschließend stellst Du diesem Bedarf die Einnahmen gegenüber, die auch nach Deinem Tod vorhanden wären. Dazu gehören
* eigenes Einkommen des Partners
* Hinterbliebenenrenten aus der gesetzlichen Rentenversicherung
* betriebliche oder private Hinterbliebenenrenten
* Einkünfte aus Vermietung oder Kapitalanlagen
Die Differenz zwischen Bedarf und diesen Einnahmen ist die Versorgungslücke. Genau diese Lücke soll die Risikolebensversicherung indirekt schließen. Die Versicherung zahlt zwar eine einmalige Summe, aber dieses Kapital kann über Jahre hinweg eingesetzt oder angelegt werden, um die monatliche Lücke zu decken.
Ein stark vereinfachtes Beispiel
Angenommen, Deine Familie benötigt drei tausend Euro im Monat. Nach Deinem Tod stünden dem Haushalt durch eigenes Einkommen des Partners und Hinterbliebenenleistungen zum Beispiel eins komma fünf tausend Euro pro Monat zur Verfügung. Es bleibt also eine Versorgungslücke von eins komma fünf tausend Euro monatlich.
Wenn diese Lücke fünfzehn Jahre lang geschlossen werden soll, kannst Du vereinfacht rechnen. Eins komma fünf tausend multipliziert mit zwölf Monaten multipliziert mit fünfzehn Jahren ergibt zweihundert siebzig tausend Euro. In dieser groben Rechnung sind Inflation und mögliche Erträge aus einer Anlage der Versicherungssumme noch nicht berücksichtigt. In der Praxis ist es sinnvoll, einen Sicherheitsaufschlag einzuplanen.
KREDITE UND EINMALBETRAEGE BERUECKSICHTIGEN
Neben dem laufenden Finanzbedarf gibt es Einmalbeträge, die die Familie nicht zusätzlich schultern können soll. Hierzu zählen insbesondere
* Restschuld aus Immobilienfinanzierungen
* hoehere Konsumkredite
* gegebenenfalls betrieblich veranlasste Kredite mit privater Haftung
* Beerdigungskosten
* moegliche Umzugskosten oder Kosten einer Neuorganisation des Lebens
Diese Beträge werden in der Regel direkt zur notwendigen Versicherungssumme addiert. Die Idee dahinter ist einfach. Die Familie soll nicht gezwungen sein, das Eigenheim zu verkaufen oder neue Schulden aufzunehmen, nur weil das Einkommen des Hauptverdieners wegfallen würde.
Angenommen, die Restschuld des Immobilienkredits betraegt zweihundert tausend Euro und die Versorgungsluecke nach der oben beschriebenen Rechnung ergibt zweihundert siebzig tausend Euro. Dann würde sich eine Versicherungssumme von etwa vierhundert siebzig tausend Euro ergeben.
VERMOEGEN UND ANDERE ABSICHERUNGEN GEGENRECHNEN
Nun wird geprueft, was bereits vorhanden ist. Dazu gehoeren
* Bankguthaben und Tagesgeld
* Wertpapierdepots
* Bausparguthaben
* bestehende Lebensversicherungen mit Todesfallsumme
* Betriebsvermoegen, soweit im Ernstfall vernuenftig nutzbar
Nicht jede Form von Vermoegen eignet sich gleich gut zur Verrechnung. Eine selbst genutzte Immobilie oder Maschinen eines Unternehmens lassen sich oft nur mit Verlust oder gar nicht veraeussern. Solche Werte sollten sehr vorsichtig bewertet werden.
Liquidierbare Mittel wie Tagesgeld oder breit gestreute Wertpapierdepots koennen dagegen anteilig angerechnet werden, sofern sie nicht ohnehin schon fuer andere Zwecke verplant sind.
Wenn im Beispiel mit vierhundert siebzig tausend Euro errechneter Versicherungssumme zum Beispiel achtzig tausend Euro an frei verfügbarem Vermoegen vorhanden sind, koennte man die Versicherungssumme auf etwa dreihundert neunzig tausend Euro absenken oder bei etwa vierhundert tausend Euro belassen, um einen Puffer fuer Inflation und unerwartete Ausgaben zu haben.
FAUSTREGELN ALS ERSTE ORIENTIERUNG
Viele Menschen moechten zunaechst eine schnelle Orientierung, bevor sie in die Detailrechnung einsteigen. Dafuer gibt es einige Faustregeln, die einen groben Rahmen geben.
Haefig genannte Ansaetze sind zum Beispiel
* etwa das zehnfache des jaehrlichen Brutto oder Nettoeinkommens bei Familien mit Kindern
* etwa das funf bis siebenfache des jaehrlichen Bruttoeinkommens bei Paaren ohne Kinder
* etwa das drei bis funffache des Jahreseinkommens bei Singles, die vor allem Kredite oder einzelne Verpflichtungen absichern wollen
Solche Faustregeln ersetzen keine individuelle Analyse, koennen aber zeigen, ob eine spontan ins Auge gefasste Summe eher zu niedrig oder zu hoch ist. Gerade bei hohen Einkommen oder sehr hohen Krediten kommen diese pauschalen Vielfachen schnell an ihre Grenzen. Dann ist eine genaue Bedarfsrechnung unverzichtbar.
BESONDERE LEBENSSITUATIONEN
Nicht jede Lebenssituation laesst sich mit Standardformeln ausreichend erfassen. Einige Konstellationen verlangen besondere Aufmerksamkeit.
Junge Familien
Wenn Kinder noch klein sind, ist der Zeitraum, in dem die Familie besonders auf das Einkommen der Eltern angewiesen ist, sehr lang. Hier sollte die Sicherungsdauer mindestens bis zum erwarteten Abschluss der ersten Ausbildung des juengsten Kindes reichen. Ausserdem ist es sinnvoll, eher grosszuegig zu kalkulieren, da spaetere Erhoehungen von der dann aktuellen Gesundheit abhängen koennen.
Alleinverdiener
Wenn eine Person nahezu allein fuer das Familieneinkommen sorgt, muss das wegfallende Einkommen im Ernstfall fast vollstaendig kompensiert werden. Hier sind hohe Versicherungssummen haeufig angemessen, und eine sorgfaeltige Analyse von Ausgaben und Finanzierungsvorhaben ist besonders wichtig.
Doppelverdiener
Wenn beide Partner aehnlich hohe Einkommen haben, kann jeder Partner eine eigene Risikolebensversicherung abschliessen, die vor allem den jeweils anderen absichert. Weil dennoch oft gemeinsame Verpflichtungen wie ein Immobilienkredit bestehen, reicht es aber meist nicht, die Summen zu knapp zu waehlen.
Selbststaendige und Unternehmer
Bei Selbststaendigen ueberlagern sich private und betriebliche Risiken. Zusaetzlich stellen sich Fragen wie
* Soll das Unternehmen nach dem Tod weitergefuehrt oder verkauft werden
* Muessen Gesellschafter oder Geschaeftspartner ausgezahlt werden
* Gibt es persoenliche Buergschaften fuer betriebliche Kredite
In solchen Faellen kann es sinnvoll sein, mehrere Vertraege zu kombinieren, zum Beispiel einen Vertrag zur Absicherung der Familie und einen weiteren zur Absicherung betrieblicher Verpflichtungen.
LAUFZEIT UND ZUSAMMENHANG MIT DER VERSICHERUNGSSUMME
Die richtige Versicherungssumme laesst sich nicht voellig von der Laufzeit der Risikolebensversicherung trennen. Grundsaetzlich soll der Schutz solange bestehen, wie ein wesentlicher finanzieller Bedarf vorhanden ist.
Typische Orientierungen fuer die Laufzeit sind
* bis die Kinder voraussichtlich finanziell auf eigenen Fuessen stehen
* bis ein gemeinsamer Immobilienkredit weitgehend getilgt ist
* bis zum geplanten Renteneintritt des Hauptverdieners
Laengere Laufzeiten fuehren zu hoeheren Beitraegen. Eine Moeglichkeit besteht darin, zwei Vertraege mit unterschiedlichen Laufzeiten zu kombinieren, etwa einen groesseren Vertrag, der bis zum Ende der Ausbildung der Kinder laeuft, und einen kleineren Vertrag, der bis zur Rente besteht.
INFLATION UND STEIGENDE LEBENSHALTUNGSKOSTEN
Ein haeufiger Fehler besteht darin, nur mit heutigen Preisen zu rechnen. Was heute wie eine sehr hohe Summe wirkt, kann in zwanzig Jahren deutlich weniger Kaufkraft haben, wenn die Lebenshaltungskosten weiter steigen.
Um damit umzugehen, gibt es verschiedene Ansaetze
* von Beginn an eher grosszuegig kalkulieren, statt knapp zu rechnen
* eine Dynamik vereinbaren, bei der die Versicherungssumme regelmaessig um einen festen Prozentsatz steigt, verbunden mit angepassten Beitraegen
* die Todesfallsumme als Baustein einer groesseren Finanzplanung sehen, zum Beispiel in Kombination mit langfristiger Geldanlage fuer die Hinterbliebenen
Welche Variante passt, haengt von der persoenlichen Finanzstrategie und von der Bereitschaft ab, sich regelmaessig mit dem Thema zu beschaeftigen.
REGELMAESSIGE UEBERPRUEFUNG DER VERSICHERUNGSSUMME
Die Wahl der Versicherungssumme ist kein einmaliger Akt fuer immer. Das Leben veraendert sich, und damit auch der Bedarf.
Wichtige Anlaesse fuer eine Ueberpruefung sind
* Geburt oder Adoption eines Kindes
* Heirat oder Trennung
* Erwerb oder Verkauf einer Immobilie
* Aufnahme oder Ablösung groesserer Kredite
* deutliche Veraenderung des Einkommens
* Wechsel in die Selbststaendigkeit oder Gruendung eines Unternehmens
Viele Vertraege bieten die Moeglichkeit, die Versicherungssumme bei bestimmten Lebensereignissen ohne erneute Gesundheitspruefung zu erhoehen. Diese Optionen sind wertvoll, weil Spaetveraenderungen sonst an einer zwischenzeitlich verschlechterten Gesundheit scheitern koennen.
TYPISCHE FEHLER BEI DER FESTLEGUNG DER VERSICHERUNGSSUMME
Zum Abschluss lohnt sich ein Blick auf haeufige Fehler, die Du vermeiden solltest.
Dazu gehoeren zum Beispiel
* Orientierung nur am Beitrag, ohne den tatsaechlichen Bedarf zu berechnen
* Ignorieren bestehender Schulden oder zu niedrig angesetzte Restschulden
* Unterschaetzung des Finanzbedarfs von Kindern insbesondere fuer Ausbildung und Studium
* kein Einplanen von Inflation und steigenden Lebenshaltungskosten
* fehlende Beruecksichtigung der spaeteren Rentensituation des Partners
* einmalige Festlegung der Summe ohne spaetere Anpassung trotz großer Veraenderungen im Leben
Wer diese Fehler vermeidet, sorgt dafuer, dass die Risikolebensversicherung im Ernstfall tatsaechlich als stabiles Sicherheitsnetz funktioniert und nicht nur als symbolischer Schutz.
FAZIT
Die richtige Versicherungssumme fuer eine Risikolebensversicherung ermittelt man nicht aus dem Bauch heraus, sondern ueber eine nachvollziehbare Bedarfsanalyse. Ausgangspunkt ist immer die Frage, welche finanziellen Luecken fuer Deine Hinterbliebenen entstehen wuerden und wie lange diese Luecken bestehen.
Durch das systematische Zusammenspiel aus Ermittlung des laufenden Finanzbedarfs, Beruecksichtigung von Krediten und Einmalbetraegen sowie Gegenrechnung von Vermoegen laesst sich eine sinnvolle Summe bestimmen. Faustregeln koennen eine erste Orientierung geben, ersetzen aber nicht den Blick auf die eigene Situation.
Wenn Du Deine Risikolebensversicherung regelmaessig ueberpruefst und bei wichtigen Lebensereignissen anpasst, wird aus einem Standardprodukt eine passgenaue Absicherung fuer Deine Familie.