Stell Dir vor, Du kannst von heute auf morgen Deinen Beruf nicht mehr ausüben – sei es durch Krankheit, einen Unfall oder psychische Belastungen. Dein Einkommen bricht weg, aber Deine laufenden Kosten bleiben bestehen. Genau hier greift die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und sorgt dafür, dass Du finanziell abgesichert bist. Aber für wen ist sie besonders wichtig, und was gibt es zu beachten? Das klären wir in diesem Beitrag!

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Dir eine monatliche Rente, wenn Du Deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst – und das dauerhaft oder für einen längeren Zeitraum. Die Höhe der Rente kannst Du bei Vertragsabschluss festlegen, damit sie Deine laufenden Kosten deckt.

Warum ist eine BU so wichtig?

Dein Einkommen sichert Dein Leben. Wenn es plötzlich wegfällt, kann das massive finanzielle Probleme verursachen. Die staatliche Erwerbsminderungsrente reicht in den meisten Fällen nicht aus, um Deinen bisherigen Lebensstandard zu halten. Eine private BU schließt diese Lücke und sorgt dafür, dass Du Dir keine Sorgen um Deine Existenz machen musst, falls Du berufsunfähig wirst.

Besonderheiten für verschiedene Berufsgruppen

Kinder – BU frühzeitig sichern

Warum sollte ein Kind eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben? Ganz einfach: Wer bereits als Kind oder Jugendlicher gesundheitliche Probleme entwickelt, bekommt später oft keine BU mehr oder nur zu schlechten Konditionen. Viele Versicherer bieten spezielle Tarife für Schüler an, die sich später ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine normale BU umwandeln lassen. Dadurch kannst Du Dir in jungen Jahren eine günstige Absicherung sichern, bevor mögliche gesundheitliche Einschränkungen auftreten.

Arbeitnehmer – Absicherung des Einkommens

Als Angestellter bist Du oft auf Dein Gehalt angewiesen. Sollte eine Krankheit oder ein Unfall Dich arbeitsunfähig machen, bekommst Du zunächst sechs Wochen lang eine Lohnfortzahlung durch Deinen Arbeitgeber. Danach gibt es Krankengeld von der Krankenkasse – das jedoch deutlich niedriger als Dein normales Gehalt ist. Spätestens wenn Du berufsunfähig wirst, drohen finanzielle Engpässe. Eine BU sorgt dafür, dass Du auch in einem solchen Fall Dein Leben weiterhin finanzieren kannst.

Selbstständige – keine gesetzliche Absicherung

Als Selbstständiger oder Unternehmer bist Du oft besonders stark auf Dein Einkommen angewiesen. Gleichzeitig gibt es für Dich meist keine gesetzliche Absicherung durch die Erwerbsminderungsrente. Daher solltest Du frühzeitig eine BU abschließen, um Dein Einkommen und Deine finanzielle Zukunft abzusichern. Achte dabei darauf, dass Deine Versicherung auch eine Absicherung gegen spezifische Risiken Deiner Branche bietet.

Freiberufler – maßgeschneiderter Schutz

Freiberufler – wie Ärzte, Anwälte oder Künstler – haben oft besondere Anforderungen an eine BU. Gerade in Heilberufen kann beispielsweise eine Einschränkung der Feinmotorik oder eine chronische Erkrankung das berufliche Aus bedeuten. Achte auf eine passgenaue Absicherung für Deinen Berufszweig und darauf, dass die Versicherung keine abstrakte Verweisung enthält (also keine Regelung, die Dich auf eine andere Tätigkeit verweist, die Du theoretisch noch ausüben könntest).

Beamte – Dienstunfähigkeitsklausel beachten

Beamte sind in der Regel durch eine Dienstunfähigkeitsrente abgesichert – allerdings nur, wenn sie komplett dienstunfähig werden. Eine BU ist für sie sinnvoll, wenn sie sich zusätzlich absichern möchten oder wenn sie noch nicht verbeamtet auf Lebenszeit sind. Wichtig ist, dass die Versicherung eine Dienstunfähigkeitsklausel enthält, damit die Leistung an die speziellen Bedingungen des Beamtenverhältnisses angepasst ist.

Worauf solltest Du bei einer BU achten?

Damit Deine BU im Ernstfall auch zahlt, solltest Du auf folgende Punkte achten:

  • Gesundheitsprüfung: Alle Vorerkrankungen müssen wahrheitsgemäß angegeben werden, um Probleme bei der späteren Auszahlung zu vermeiden.
  • Verzicht auf abstrakte Verweisung: Die Versicherung sollte Dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen können, den Du theoretisch noch ausüben könntest.
  • Dynamik: Damit die BU-Rente mit der Inflation Schritt hält, sollte der Vertrag eine Dynamik enthalten.
  • Lange Laufzeit: Der Vertrag sollte mindestens bis zum Renteneintrittsalter laufen, um eine durchgehende Absicherung zu gewährleisten.

Fazit: Lieber früher als zu spät!

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für fast jeden sinnvoll – egal ob Schüler, Angestellter, Selbstständiger oder Beamter. Je früher Du Dich absicherst, desto günstiger sind die Beiträge und desto besser sind Deine Chancen, eine BU ohne Ausschlüsse zu erhalten. Denke daran: Dein Einkommen ist Dein größtes finanzielles Kapital – und es verdient den besten Schutz!