Die gesetzliche Krankenversicherung bietet eine solide Grundversorgung.
Doch viele Leistungen sind gedeckelt, gekürzt oder gar nicht vorgesehen.
Genau hier setzt die private Krankenzusatzversicherung an.
Sie schließt finanzielle und medizinische Lücken und macht den Unterschied
zwischen Grundversorgung und Komfortmedizin.

In diesem Beitrag erfahren Sie

1) welche Arten von Krankenzusatzversicherung es gibt
2) welche Bausteine aus finanzieller Sicht besonders wichtig sind
3) welche Vorteile die einzelnen Bausteine bringen
4) wie sich der Nutzen mit einfachen Rechenbeispielen darstellen lässt

WICHTIGE ARTEN DER KRANKENZUSATZVERSICHERUNG

In der Praxis haben sich folgende Bausteine herausgebildet

1) Krankentagegeld
2) Pflegezusatzversicherung
3) Stationäre Zusatzversicherung
4) Zahnzusatzversicherung
5) Ambulante Zusatzversicherung
zum Beispiel Brille, Heilpraktiker, Vorsorge
6) Auslandskrankenversicherung
7) Krankenhaustagegeld
8) Kur und Reha Zusatzversicherung
9) Spezialbausteine und Optionen
zum Beispiel Optionstarife für den späteren Wechsel in eine Vollversicherung

Im Folgenden sind diese Bausteine nach ihrer typischen finanziellen Bedeutung
für berufstätige gesetzlich Versicherte sortiert.

1) KRANKENTAGEGELD
SCHUTZ FÜR IHR EINKOMMEN

Was wird abgesichert

Bei längerer Krankheit kann das Einkommen deutlich sinken.
Angestellte erhalten nach sechs Wochen kein volles Gehalt mehr,
sondern Krankengeld von der Kasse.
Selbstständige müssen ohne Krankentagegeld oft komplett auf Ersparnisse zurückgreifen.

Krankentagegeld zahlt für jeden Krankheitstag einen fest vereinbarten Betrag.
Damit schließen Sie die Einkommenslücke zwischen bisherigem Nettoeinkommen
und dem niedrigeren Krankengeld oder gar keinem Einkommen.

Rechenbeispiel für eine angestellte Person

Nettoeinkommen 2 600 Euro pro Monat
Vereinfachtes Krankengeld 2 000 Euro pro Monat
Einkommenslücke 600 Euro pro Monat

Ein Krankentagegeld von 30 Euro pro Tag ab der siebten Krankheitswoche
bringt bei 30 Krankheitstagen

30 Euro mal 30 Tage gleich 900 Euro

Die Lücke von 600 Euro ist damit vollständig geschlossen
und es bleibt sogar Spielraum für zusätzliche Kosten wie Fahrten, Zuzahlungen
oder Haushaltshilfe.

Rechenbeispiel für eine selbstständige Person

Nettoeinkommen 4 000 Euro pro Monat
Kein Krankengeld aus der Kasse
Einkommenslücke 4 000 Euro pro Monat

Ein Krankentagegeld von 70 Euro je Tag ab dem 15 Tag der Arbeitsunfähigkeit
führt bei 30 Tagen Arbeitsunfähigkeit zu

70 Euro mal 30 Tage gleich 2 100 Euro

Damit wird mehr als die Hälfte des Einkommens gesichert.
Die verbleibende Lücke lässt sich durch Rücklagen oder weitere Bausteine auffangen.

Fazit

Krankentagegeld gehört zu den wichtigsten Bausteinen
für alle, die auf ihr laufendes Einkommen angewiesen sind.

2) PFLEGEZUSATZVERSICHERUNG
SCHUTZ VOR HOHEN PFLEGEKOSTEN

Was wird abgesichert

Pflegebedürftigkeit kann jeden treffen,
nicht nur im hohen Alter, sondern auch nach Unfall oder schwerer Krankheit.
Die gesetzliche Pflegeversicherung ist nur eine Teilkaskoversicherung.
Sie übernimmt je nach Pflegegrad nur einen Teil der tatsächlichen Kosten.

Pflegezusatzversicherungen gibt es in verschiedenen Formen

Pflegekostenversicherung
Pflegetagegeld
Pflegerentenversicherung

Rechenbeispiel

Monatliche Heimkosten bei hohem Pflegebedarf 4 000 Euro
Leistung aus der gesetzlichen Pflegeversicherung 2 000 Euro
Eigenanteil 2 000 Euro

Eine Pflegezusatzversicherung mit 1 000 Euro Leistung pro Monat
reduziert den Eigenanteil auf 1 000 Euro.
Dieser Betrag kann dann aus laufendem Einkommen,
Renten und Vermögen deutlich leichter getragen werden.

Die Alternative ohne Pflegezusatzversicherung

Fehlt diese Absicherung,
müssen oft Ersparnisse aufgebraucht werden.
In vielen Fällen werden Angehörige finanziell herangezogen.
Vermögensaufbau über viele Jahre kann so in wenigen Jahren Pflege
weitgehend aufgezehrt werden.

Fazit

Pflegezusatzversicherung schützt Vermögen, Familie und Lebensstandard.
Sie gehört aus finanzieller Sicht zu den wichtigsten Bausteinen.

3) STATIONÄRE ZUSATZVERSICHERUNG
BESSERE VERSORGUNG IM KRANKENHAUS

Was wird abgesichert

Stationäre Zusatzversicherungen übernehmen Leistungen im Krankenhaus,
die für gesetzlich Versicherte sonst Wahlleistungen sind.
Dazu gehören zum Beispiel

Einbettzimmer
Zweibettzimmer
Behandlung durch Chefärztin oder Chefarzt
teilweise auch die gesetzliche Zuzahlung

Rechenbeispiel

Eine stationäre Zusatzversicherung kostet zum Beispiel
30 Euro pro Monat, also 360 Euro im Jahr.

Nach einer Operation liegt die versicherte Person
zehn Tage im Krankenhaus.
Einbettzimmer und Chefarztbehandlung verursachen Mehrkosten
von insgesamt 2 400 Euro.

Ohne Zusatzversicherung trägt die Patientin oder der Patient
diese 2 400 Euro selbst.

Mit Zusatzversicherung übernimmt der Versicherer diese Mehrkosten vollständig.
Die jährlichen Beiträge von 360 Euro stehen so einem Leistungsbetrag
von 2 400 Euro gegenüber.
Schon ein einziger Krankenhausaufenthalt kann die Beiträge
von mehreren Jahren aufwiegen.

Fazit

Die stationäre Zusatzversicherung bietet eine deutlich bessere medizinische Versorgung
und schützt gleichzeitig vor hohen Wahlleistungsrechnungen.

4) ZAHNZUSATZVERSICHERUNG
SCHUTZ VOR TEUREM ZAHNERSATZ

Was wird abgesichert

Die gesetzliche Kasse zahlt bei Zahnersatz nur
einen festen Zuschuss für eine einfache Standardversorgung.
Moderne Lösungen wie Implantate oder hochwertige Kronen
werden nur teilweise erstattet.

Zahnzusatzversicherungen erstatten je nach Tarif
einen hohen Anteil der Gesamtkosten
oft 70 bis 90 Prozent der erstattungsfähigen Kosten.

Rechenbeispiel

Kosten für ein Implantat mit Krone 3 000 Euro
Zuschuss der Kasse 900 Euro
Eigenanteil ohne Zusatzversicherung 2 100 Euro

Ein Zahnzusatztarif, der 80 Prozent des Eigenanteils übernimmt,
zahlt in diesem Beispiel

80 Prozent von 2 100 Euro gleich 1 680 Euro

Die versicherte Person zahlt dann selbst nur noch

2 100 Euro minus 1 680 Euro gleich 420 Euro

Zahlt die Person für die Zahnzusatzversicherung
zum Beispiel 25 Euro im Monat, also 300 Euro im Jahr,
hat sich der Beitrag schon durch eine größere Behandlung
finanziell mehr als gelohnt.

Fazit

Zahnzusatzversicherung schützt vor hohen Einmalkosten
bei Zahnersatz und erleichtert den Zugang
zu hochwertiger Zahnmedizin.

5) AMBULANTE ZUSATZVERSICHERUNG
BRILLE, HEILPRAKTIKER UND VORSORGE

Was wird abgesichert

Ambulante Zusatzversicherungen decken je nach Tarif zum Beispiel

Brillen und Kontaktlinsen
professionelle Zahnreinigung
erweiterte Vorsorgeuntersuchungen
Naturheilverfahren und Heilpraktiker
Zuzahlungen für Medikamente und Hilfsmittel

Rechenbeispiel Brille und Vorsorge

Alle zwei Jahre ist eine neue Brille fällig
Kosten für Gestell und Gläser 600 Euro
Leistung der gesetzlichen Kasse 0 Euro

Ambulanter Tarif mit 80 Prozent Erstattung
übernimmt in diesem Fall

80 Prozent von 600 Euro gleich 480 Euro

Zudem sind pro Jahr zum Beispiel zwei professionelle Zahnreinigungen
à 100 Euro versichert.
Die Zusatzversicherung übernimmt 80 Prozent der Kosten

2 mal 100 Euro gleich 200 Euro
80 Prozent gleich 160 Euro

Gesamterstattungen in zwei Jahren

Brille 480 Euro
Zahnreinigung 320 Euro
Summe 800 Euro

Beitrag des Tarifs zum Beispiel 20 Euro im Monat
entspricht 480 Euro in zwei Jahren.

Erstattungen von 800 Euro bei Beiträgen von 480 Euro
zeigen den finanziellen Mehrwert,
wenn die versicherten Leistungen auch tatsächlich genutzt werden.

Fazit

Ambulante Tarife sind besonders interessant
für alle, die regelmäßig Brille, Zahnreinigung
oder alternative Medizin in Anspruch nehmen.

6) AUSLANDSKRANKENVERSICHERUNG
WICHTIG BEI REISEN

Was wird abgesichert

Für Urlaubsreisen in Europa besteht zwar teilweise Schutz
über die gesetzliche Kasse.
Allerdings werden Kosten oft nur bis zum Niveau
der deutschen Kassenleistungen erstattet.
Außerhalb Europas besteht meist gar kein Schutz
oder nur mit starken Begrenzungen.

Die private Auslandsreisekrankenversicherung übernimmt

ambulante und stationäre Behandlung im Ausland
medizinisch sinnvollen Rücktransport nach Deutschland
oft auch zusätzliche Leistungen wie Dolmetscher
je nach Tarif ohne Selbstbeteiligung

Rechenbeispiel

Notoperation im Ausland mit Gesamtkosten von 30 000 Euro

Gesetzliche Kasse erstattet maximal Kosten in Höhe
einer vergleichbaren Behandlung in Deutschland,
angenommen 10 000 Euro.

Eigenanteil ohne Zusatzversicherung 20 000 Euro

Eine Auslandsreisekrankenversicherung mit Beitrag
von zum Beispiel 12 Euro pro Jahr
übernimmt diese 20 000 Euro vollständig
und zahlt zusätzlich den Rücktransport nach Deutschland.

Fazit

Der Beitrag ist sehr gering,
der mögliche finanzielle Schaden jedoch sehr hoch.
Wer regelmäßig reist, sollte diesen Baustein unbedingt nutzen.

7) KRANKENHAUSTAGEGELD
ZUSATZGELD FÜR NEBENKOSTEN

Was wird abgesichert

Krankenhaustagegeld zahlt für jeden Tag eines stationären Aufenthalts
einen festen Betrag, zum Beispiel 20 oder 30 Euro.
Das Geld ist frei verwendbar,
zum Beispiel für

Besuchskosten der Angehörigen
Verdienstausfall von Begleitpersonen
kostenpflichtige Zusatzservices
Zuzahlungen

Rechenbeispiel

Krankenhaustagegeld 30 Euro pro Tag
Aufenthalt im Krankenhaus 14 Tage

Leistung

30 Euro mal 14 Tage gleich 420 Euro

Das ist kein existenzsichernder Betrag,
kann aber die vielen kleinen Zusatzkosten
eines Krankenhausaufenthalts deutlich abfedern.

Fazit

Krankenhaustagegeld ist ein guter Ergänzungsbaustein,
aber nicht so wichtig wie Krankentagegeld
oder Pflegezusatzversicherung.

8) KUR UND REHA ZUSATZVERSICHERUNG

Was wird abgesichert

Die gesetzliche Kasse beteiligt sich zwar an medizinisch notwendigen Kuren
oder Rehabilitationsmaßnahmen,
doch viele Leistungen sind begrenzt
oder mit hohen Eigenanteilen verbunden.

Kur und Reha Zusatzversicherungen erstatten zum Beispiel

Eigenanteile für Unterkunft und Verpflegung
Kurmittel und Anwendungen
Fahrtkosten
zusätzliche Gesundheitsleistungen

Rechenbeispiel

Eigene Kosten einer Reha Maßnahme 1 200 Euro
Leistung aus der Zusatzversicherung 800 Euro

Der Eigenanteil sinkt somit auf 400 Euro.
Im Verhältnis zum Beitrag kann das wirtschaftlich sinnvoll sein,
insbesondere bei wiederholten Maßnahmen.

9) SPEZIALBAUSTEINE UND OPTIONEN

Hierzu zählen zum Beispiel

Spezialtarife für bestimmte schwere Operationen
Optionstarife, mit denen sich junge Menschen
später den einfacheren Wechsel in eine private Vollversicherung sichern
Tarife mit besonders komfortablen Zusatzservices

Diese Bausteine sind eher Ergänzung
für spezielle Situationen und sollten erst dann gewählt werden,
wenn die wichtigeren Lücken im Bereich Einkommen, Pflege
und stationäre Versorgung geschlossen sind.

ZUSAMMENFASSUNG
WELCHE REIHENFOLGE IST SINNVOLL

Die Bedeutung der einzelnen Bausteine hängt immer
von Ihrer persönlichen Situation ab.
Als grobe Orientierung für berufstätige gesetzlich Versicherte
kann folgende Reihenfolge sinnvoll sein

1) Krankentagegeld
Schutz des laufenden Einkommens
2) Pflegezusatzversicherung
Schutz von Vermögen und Angehörigen
3) Stationäre Zusatzversicherung
bessere Behandlung im Krankenhaus
4) Zahnzusatzversicherung
Schutz vor hohen Kosten für Zahnersatz
5) Ambulante Zusatzversicherung
Brille, Vorsorge, Heilpraktiker
6) Auslandskrankenversicherung
besonders wichtig bei häufigen Reisen
7) Krankenhaustagegeld sowie Kur und Reha Zusatz
8) Spezialbausteine und Optionen

WICHTIGER HINWEIS

Alle Rechenbeispiele sind vereinfacht dargestellt
und ersetzen keine individuelle Beratung.
Beiträge und Leistungen hängen von Alter, Gesundheitszustand, Tarif
und Versicherer ab.
Lassen Sie Ihre persönliche Situation
von einer fachkundigen Person prüfen,
damit die Bausteine zu Ihrem Bedarf
und Ihrem Budget passen.